Calculadora del costo de contracargos: lo que realmente pierdes y los límites de Visa y Mastercard
Suma lo que realmente te cuestan los contracargos al mes y al año (venta revertida, mercancía, envío, comisiones por disputa y tiempo del personal, menos las disputas que ganas) y compara tu tasa con los límites de Visa VAMP y Mastercard ECM de 2026.
Cómo funciona
Disputas perdidas = contracargos × (1 − tasa de éxito) · Costo total = perdidas × ticket + perdidas × ticket × % costo de mercancía + perdidas × envío + perdidas × ticket × % de procesamiento + contracargos × (comisión + costo de personal) · Lo que sale de tu bolsa = lo mismo sin la venta revertida · Tasa de contracargos = contracargos ÷ transacciones × 100 · Tasa VAMP de Visa = (disputas + reportes de fraude) ÷ transacciones
Un contracargo cuesta más que la venta en disputa. Se revierte el pago, la mercancía casi siempre ya se envió y rara vez se recupera, el procesador cobra una comisión ganes o pierdas, y alguien dedica tiempo al caso. La vista de costo total, que viene por defecto, suma la venta revertida y la mercancía perdida, como se arman las cifras de «costo real» de la industria; por eso un contracargo suele costar entre 1.3 y 3 veces el ticket. «Lo que sale de tu bolsa» cuenta solo el dinero que gastaste en pedidos que nunca te pagan: mercancía, envío, la comisión de procesamiento que se queda el procesador, las comisiones por disputa y el tiempo del personal. En Más opciones puedes escribir qué parte de las disputas ganas para restar esos pedidos de la pérdida. La tasa importa tanto como el dinero: el programa VAMP de Visa suma los reportes de fraude a las disputas y considera excesiva una cuenta desde 1.5% (2.2% en la región CEMEA) cuando hay al menos 1,500 al mes, con un nivel de incumplimiento más bajo de 0.5% y al menos 5 al mes; el programa de contracargos excesivos de Mastercard empieza en 1.5% y 100 contracargos frente a las ventas del mes anterior, con multas desde el segundo mes. Muchos procesadores empiezan a revisar o a retener reservas cerca del 1%, así que la calculadora te dice cuántos contracargos te mantienen por debajo.
Ejemplo resuelto
La tienda en línea de Ana recibe 15 contracargos al mes con un ticket promedio de $80, 40% de costo de mercancía y una comisión de $25. El costo total es $1,200 de venta revertida + $480 de mercancía + $375 de comisiones = $2,055 al mes ($24,660 al año), o $137 por contracargo (1.71 veces el ticket). Sobre 1,200 transacciones su tasa es 15 ÷ 1,200 = 1.25%: por debajo de los niveles de 1.5% de los programas de las redes, pero arriba del 1% que vigilan muchos procesadores, así que tendría que bajar a 11 o menos al mes. Contando solo lo que sale de su bolsa, el costo es $480 + $375 = $855 al mes.
Fuentes: Stripe: dispute and fraud card monitoring programs (Visa VAMP, Mastercard ECP) · Chargeback: fees, arbitration and win rates (Wikipedia)
Preguntas frecuentes
¿Por qué un contracargo sale más caro que un reembolso?
Con un reembolso pierdes la venta, pero muchas veces recuperas el producto y no pagas comisión. El contracargo revierte el pago cuando la mercancía casi siempre ya se envió, suma una comisión que la mayoría de los procesadores no devuelve aunque ganes y quita tiempo para responder. Además cuenta en tu tasa de contracargos; los reembolsos no.
¿Qué tasa de contracargos es peligrosa en 2026?
El programa VAMP de Visa considera excesiva una tasa de 1.5% (disputas más reportes de fraude) cuando hay al menos 1,500 al mes, y puede cobrar cargos desde 0.5% (con al menos 5 disputas más reportes de fraude). Mastercard marca a los comercios con 1.5% y al menos 100 contracargos, y con 3% y 300 en su nivel más alto. Muchos procesadores actúan antes, cerca del 1%, así que lo práctico es mantenerte muy por debajo del 1%.
¿Cómo se calcula la tasa de contracargos?
Divide los contracargos del mes entre las transacciones del mes y multiplica por 100: 15 ÷ 1,200 × 100 = 1.25%. Visa usa las ventas Visa del mismo mes y suma los reportes de fraude; Mastercard divide entre las ventas Mastercard del mes anterior. Los reembolsos no cuentan y una disputa cuenta aunque la ganes.
¿Vale la pena pelear los contracargos?
Muchas veces sí en pedidos de mayor valor. Al ganar una disputa conservas la venta, aunque la comisión normalmente no se devuelve y cada caso lleva tiempo. Compara el costo de personal por disputa con el ticket por tu tasa de éxito.
¿Cómo reduzco los contracargos?
Usa un nombre de cobro claro en el estado de cuenta, verifica dirección y CVV, filtra el fraude y usa 3-D Secure en pedidos riesgosos, manda la guía de rastreo y avisos de entrega, facilita cancelar y reembolsar, y usa alertas de disputa para reembolsar antes de que se presente el contracargo.
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Estimación con fines educativos; no es asesoría financiera. Las reglas de los programas de las redes de tarjetas cambian: confirma los umbrales y cargos vigentes con tu procesador o banco adquirente.