Calculadora de salud financiera (puntaje de 0 a 100)
Obtén un puntaje de salud financiera de 0 a 100 con cinco indicadores clave (tasa de ahorro, fondo de emergencia, pagos de deuda frente al ingreso, deudas frente a activos y flujo mensual) y descubre cuál mejorar primero.
Cómo funciona
Tasa de ahorro = ahorro ÷ ingreso · fondo de emergencia = ahorro de emergencia ÷ (gastos esenciales + pagos de deuda), en meses · deuda / ingreso = pagos de deuda ÷ ingreso · deudas / activos = deudas totales ÷ activos totales · margen de flujo = (ingreso − esenciales − pagos de deuda − ahorro) ÷ ingreso · cada uno vale de 0 a 20 puntos, total de 0 a 100
Los planificadores financieros evalúan la salud de un hogar con varias razones, no con un solo número: cuánto del ingreso se ahorra, cuántos meses de gastos hay en efectivo, cuánto del ingreso se va en pagos de deudas, qué parte de lo que tienes está financiada con deuda y si sobra dinero a fin de mes. Esta calculadora puntúa cada razón de 0 a 20 frente a metas comunes (20% de ahorro, 6 meses de reserva, pagos de deuda por debajo del 15% del ingreso neto, deudas por debajo del 30% de los activos y un margen positivo) y usa los rangos de la Financial Health Network: 80 a 100 sano, 40 a 79 saliendo adelante y 0 a 39 vulnerable. Es una guía de planeación, no un puntaje de crédito.
Ejemplo resuelto
Con 5,000 de ingreso neto mensual, 3,000 de gastos esenciales, 800 de pagos de deuda y 500 de ahorro: la tasa de ahorro es de 10.0% (12 puntos); 9,000 en efectivo cubren 2.4 meses de esenciales y deudas (8 puntos); los pagos de deuda son el 16.0% del ingreso (15 puntos); 90,000 de deudas frente a 150,000 de activos es el 60.0% (8 puntos), y sobran 700 al mes, un margen de 14.0% (20 puntos). El puntaje de salud financiera es 63 / 100, «saliendo adelante»; el fondo de emergencia y la razón de deudas / activos son lo primero que conviene mejorar.
Fuentes: Financial Health Network — FinHealth Score · CFPB — Financial well-being scale
Preguntas frecuentes
¿Qué es un buen puntaje de salud financiera?
En esta escala, 80 o más es sano, de 40 a 79 es saliendo adelante y menos de 40 es vulnerable. Lo importante es el desglose: muestra qué indicador baja tu puntaje.
¿Qué tasa de ahorro debo buscar?
Alrededor del 15% al 20% del ingreso neto, incluyendo las aportaciones para el retiro. Incluso un 5% a 10% suma puntos y crea el hábito.
¿De cuántos meses debe ser mi fondo de emergencia?
La meta habitual es de tres a seis meses de gastos esenciales y pagos mínimos de deuda; más si tus ingresos son irregulares o hay un solo sueldo en casa.
¿Es lo mismo que el puntaje de crédito?
No. El puntaje de crédito mide cómo pagas lo que debes; este puntaje revisa todo tu presupuesto y tu balance, incluidos ahorros y flujo de efectivo.
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Estimación con fines educativos, no asesoría financiera. Tus ingresos, precios, impuestos y rendimientos serán distintos: úsala para planear y compara los números con tus estados de cuenta y, para decisiones importantes, con un asesor calificado.