Calculadora del total de comisiones por sobregiro: cuánto te cobró el banco
Calcula cuánto te cuesta de verdad un sobregiro: comisiones por movimiento con límite diario y margen sin cargo, comisión por sobregiro prolongado o intereses con tasa efectiva o nominal, más el costo como tasa anual, una tabla día por día, el costo anual y alternativas más baratas.
Cómo funciona
Comisiones: total = movimientos cobrados × comisión por movimiento + días con comisión diaria × comisión diaria · los movimientos cobrados toman en cuenta el límite diario y el margen sin cargo · intereses (tasa efectiva) = (saldo − monto libre) × ((1 + tasa)^(días ÷ 365) − 1); tasa nominal = (saldo − monto libre) × tasa × días ÷ 365 · costo como tasa anual = costo total ÷ monto sobregirado × 365 ÷ días
Los bancos cobran los sobregiros de dos formas principales. Muchos cobran una comisión fija por cada pago que pasa mientras estás en negativo; algunos limitan cuántas comisiones cobran por día, no cobran si el sobregiro es muy pequeño o agregan una comisión diaria si el saldo sigue negativo varios días. Otros bancos cobran intereses sobre el saldo sobregirado con una tasa anual. Esta calculadora maneja cualquiera de los dos modelos o ambos a la vez: muestra las comisiones y los intereses, un total acumulado día por día y el costo anual si se repite. También convierte el costo en una tasa anual, que deja ver lo caro que es un sobregiro con comisión como préstamo de corto plazo, y lo compara con una transferencia desde tu cuenta de ahorro o con dejar que el cargo se rechace.
Ejemplo resuelto
A Sofía le rebotaron tres cargos que dejaron su cuenta $100 en negativo durante 5 días, y su banco cobra $35 por movimiento sin comisión diaria: pagó 3 × $35 = $105, lo que equivale a $105 ÷ $100 × 365 ÷ 5 = 7,665% como tasa anual. Si su banco cobrara como máximo 2 comisiones por día y los tres cargos fueron el mismo día, pagaría $70. Si el banco no cobra cuando el sobregiro es de $100 o menos, no pagaría nada. Una cuenta con $500 en negativo durante 30 días a una tasa efectiva de 39.9% paga $500 × (1.399^(30/365) − 1) = $13.99 de intereses.
Fuentes: CFPB — Know your overdraft options · FCA — Overdraft pricing rules (PS19/16)
Preguntas frecuentes
¿Me pueden devolver las comisiones por sobregiro?
Muchas veces sí. Varios bancos condonan la primera comisión o una ocasional si llamas y lo pides, sobre todo si tienes buen historial.
¿Cómo evito las comisiones por sobregiro?
Desactiva la protección de sobregiro para que los cargos se rechacen en lugar de cobrarse, deja un pequeño colchón en la cuenta o liga una cuenta de ahorro para cubrir faltantes sin costo.
¿Por qué la tasa anual de una comisión por sobregiro sale tan alta?
Una comisión fija sobre un sobregiro pequeño y corto es un préstamo carísimo. Pagar $35 por usar $24 durante 3 días equivale a más de 17,000% al año. Ese dato sirve para comparar la comisión con una tarjeta de crédito o un préstamo pequeño.
¿Qué es la comisión por sobregiro prolongado?
Es un cargo que algunos bancos agregan si el saldo sigue negativo varios días, ya sea una sola vez o cada día hasta que pagas. Escribe el periodo de gracia y la forma de cobro en Más opciones.
¿Qué es un sobregiro bancario?
Es cuando pagas o retiras más dinero del que tienes en la cuenta y el banco cubre la diferencia, dejándote con saldo negativo. Ese préstamo de corto plazo suele traer comisiones o intereses altos.
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Estimación con fines educativos; no es asesoría financiera. Confirma las comisiones exactas con tu banco o con un asesor financiero.