Calculadora de comisión por cambio de divisas: costo real, margen oculto y tipo de cambio efectivo

Cómo funciona

Tipo ofrecido = interbancario × (1 − margen) · Recibido = (monto − comisión fija) × (1 − comisión %) × tipo ofrecido · Costo total (en tu moneda) = monto pagado − recibido ÷ interbancario · Costo real % = costo total ÷ monto pagado · Tipo efectivo = recibido ÷ monto pagado · Margen oculto = 1 − ofrecido ÷ interbancario

Las casas de cambio, los bancos y las tarjetas casi nunca cobran una sola comisión a la vista. La mayor parte del costo va dentro del tipo de cambio: toman el tipo interbancario (el punto medio entre compra y venta, el que ves en el buscador o el tipo de referencia del banco central) y te dan uno un poco peor. Muchos le suman una comisión porcentual, como la de una tarjeta por compras en el extranjero, y una comisión fija por operación. La calculadora separa los tres cargos. Elige «Margen %» si conoces el margen, o «Tipo ofrecido» para escribir el tipo de la pizarra o del comprobante y ver el margen oculto. La comisión porcentual y la fija se aplican antes de convertir, que es como trabaja la mayoría; si la comisión fija se cobra aparte, elige «Cobra aparte». El resultado muestra lo que recibes, lo que comprarías con el mismo dinero al tipo interbancario, el costo total en tu moneda y en porcentaje, y el tipo efectivo, que es el número que conviene comparar entre opciones. Cambia a «Lo que debo pagar» para calcular al revés desde un monto en moneda extranjera, por ejemplo la cuenta de un hotel o una transferencia que debe llegar completa. El tipo puede escribirse en cualquier sentido (dólares por peso o pesos por dólar); elige la opción correspondiente y escribe ambos tipos igual. En la Unión Europea, los emisores de tarjetas deben mostrar los cargos por conversión como un margen porcentual sobre el tipo de referencia del BCE, el mismo margen que usa esta calculadora. Los tipos cambian durante el día, así que compara cotizaciones del mismo momento.

Ejemplo resuelto

Cambias $10,000 pesos a dólares con un tipo interbancario de 0.054 dólares por peso, un margen de 2.5% y una comisión fija de $50 que se descuenta del monto. El tipo con margen es 0.054 × 0.975 = 0.05265. Tras la comisión se convierten $9,950: 9,950 × 0.05265 = 523.87 dólares. Al tipo interbancario, $10,000 comprarían 540.00 dólares, así que pierdes 10,000 − 523.87 ÷ 0.054 = $298.75, un costo real de 2.99%. Tu tipo efectivo queda en 0.052387 dólares por peso (19.0888 pesos por dólar).

Fuentes: Central Bank of Malta: cross-border payments and currency conversion charges (Regulation (EU) 2019/518) · Experian: What is a foreign transaction fee?

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