Calculadora de costo anual de seguro médico: prima, deducible y coaseguro
Suma la prima, el deducible, el coaseguro y los copagos de tu seguro médico hasta el tope de gastos de bolsillo para saber cuánto pagarías en un año sano, en un año normal y en el peor escenario, y compara dos pólizas lado a lado.
Cómo funciona
Prima anual = prima mensual × 12 · Pago de tu bolsillo = mín(deducible, gastos) + máx(0, gastos − deducible) × coaseguro + copagos, sin pasar del tope · Costo total = prima anual + pago de tu bolsillo · Costo neto = total − aportación del empleador − aportación a la HSA × tasa de impuestos
Lo que pagas de prima es solo la mitad de lo que realmente cuesta un seguro médico. Cuando usas el seguro, primero cubres tú todo hasta el deducible; después pagas un porcentaje de coaseguro y copagos fijos por consultas y recetas, hasta llegar al tope anual de gastos de tu bolsillo. A partir de ahí la aseguradora paga el 100% el resto del año. Por eso comparar pólizas solo por la prima engaña: la más barata suele traer un deducible más alto, y la que conviene depende de cuánto uses el seguro. La calculadora te muestra un año sin gastos médicos, el año que esperas y el peor caso, una tabla y una gráfica con distintos niveles de gastos y el monto con el que llegas al tope. Activa el segundo plan para comparar dos pólizas: verás cuál sale más barata con tus gastos esperados y con qué gastos cuestan lo mismo. En «Más opciones» puedes escribir la prima por pago de nómina, los copagos, la aportación de tu empleador y, en EE. UU., el ahorro de impuestos de una cuenta HSA.
Ejemplo resuelto
Ana paga una prima de $450 al mes, o sea $5,400 al año. Su póliza tiene un deducible de $3,000, coaseguro del 20% y un tope de $8,000. Con $5,000 de gastos cubiertos paga los $3,000 del deducible más el 20% de los $2,000 restantes ($400): $3,400 de su bolsillo, y $8,800 en total. En el peor escenario pagaría $5,400 + $8,000 = $13,400. Si la compara con una póliza de $330 al mes con deducible de $5,000 y tope de $8,500, con esos mismos gastos esa otra le costaría $3,960 + $5,000 = $8,960, así que la primera sale $160 más barata. Las dos cuestan lo mismo con $4,800 y con $23,300 de gastos: la de prima baja gana en un año sano y en uno muy caro.
Fuentes: HealthCare.gov — Out-of-pocket maximum/limit · HealthCare.gov — Your total costs for health care · IRS Publication 969 — Health Savings Accounts
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre el deducible y el tope de gastos de bolsillo?
El deducible es lo que pagas completo antes de que empiece el coaseguro. El tope de gastos de bolsillo es lo máximo que pagarías en un año por atención cubierta, sumando deducible, coaseguro y copagos; al alcanzarlo, el seguro cubre el 100%. En EE. UU. la ACA lo limita en 2026 a $10,600 por persona y $21,200 por familia.
¿Siempre conviene la póliza con la prima más baja?
No necesariamente. Una prima baja suele venir con un deducible alto, lo cual sale barato si casi no usas el seguro pero caro en un año con gastos fuertes. Activa el segundo plan para comparar las dos con tus gastos esperados y ver con qué gastos cuestan lo mismo.
¿La prima cuenta para el deducible o para el tope?
No. La prima se paga aparte y nunca se suma al deducible ni al tope de gastos de bolsillo. Solo cuenta lo que pagas por servicios médicos cubiertos.
¿Cómo entran los copagos?
Muchas pólizas cobran un copago fijo por consulta o por receta en lugar de aplicar el deducible. Los copagos sí cuentan para el tope de gastos de bolsillo. Escribe cuántas consultas y recetas esperas en «Más opciones»; se suman al deducible y al coaseguro, y todo junto se limita al tope.
¿Qué es el coaseguro en un seguro médico?
Es el porcentaje de cada gasto que pagas tú una vez cubierto el deducible. Con un coaseguro del 20%, de una cuenta de $1,000 pagas $200 y la aseguradora $800.
Calculadoras relacionadas
Estimación con fines educativos; no es asesoría de seguros, fiscal ni financiera. Las primas, los deducibles y las coberturas reales dependen de tu aseguradora, tu póliza y tu situación personal: pide una cotización y consulta a un agente de seguros o asesor financiero.