Calculadora de impuestos al retirar ahorros: cuánto te queda libre
Calcula cuánto impuesto pagas al retirar dinero de tu ahorro para el retiro o tus inversiones y cuánto te queda realmente para gastar.
Cómo funciona
Parte gravable = retiro bruto × % gravable · Impuesto = parte gravable × (tasa marginal + tasa estatal o local + 10% de penalización si aplica) · Monto neto = retiro bruto − impuesto · Retiro necesario = monto deseado ÷ (1 − % gravable × tasa total)
No todo el dinero que retiras es tuyo para gastar. Si tus aportaciones te dieron deducción de impuestos, al retirarlas casi todo se grava como ingreso; si ya pagaste impuestos al aportar, normalmente el retiro sale libre; y en una cuenta de inversión común solo pagas sobre la ganancia. La calculadora multiplica la parte gravable por tu tasa marginal y suma, si aplica, un impuesto estatal o local adicional. Si declaras en Estados Unidos puedes elegir la tarifa federal de 2026: calcula tu impuesto con y sin el retiro, según tu forma de declarar, tus otros ingresos y la deducción estándar, y la diferencia es lo que te cuesta el retiro; ahí también se ve si una parte queda cubierta por la deducción o si el retiro pasa a un tramo más alto. En el modo “Cuánto retirar” la calculadora hace el cálculo al revés: te dice cuánto tienes que sacar para que, después de impuestos, te quede la cantidad que necesitas.
Ejemplo resuelto
Laura retira $200,000 de sus inversiones; el 60% corresponde a ganancias gravables y su tasa marginal es de 30%. Paga 200,000 × 0.60 × 0.30 = $36,000 de impuestos y le quedan $164,000, así que la tasa efectiva sobre todo el retiro es de 18%. Si necesita que le queden exactamente $164,000, el modo “Cuánto retirar” le confirma que debe sacar 164,000 ÷ (1 − 0.60 × 0.30) = $200,000. Si además pagara un impuesto local de 5% sobre la ganancia, tendría que retirar 164,000 ÷ (1 − 0.60 × 0.35) = $207,594.94.
Fuentes: IRS — Tax inflation adjustments for tax year 2026 (IR-2025-103) · IRS — Rev. Proc. 2025-32 (2026 brackets, capital gains thresholds) · IRS — Topic 558, Additional tax on early distributions
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debo retirar para que me quede una cantidad exacta?
Elige “Cuánto retirar” y escribe lo que necesitas después de impuestos. Con una sola tasa, el resultado es lo que necesitas ÷ (1 − % gravable × tasa): para que te queden $164,000 con 60% gravable al 30%, divides 164,000 ÷ 0.82 = $200,000, porque la diferencia cubre el impuesto que genera el propio retiro.
¿Por qué algunos retiros no pagan impuestos?
Porque ya pagaste el impuesto cuando hiciste la aportación, o porque la ley de tu país exenta ese tipo de cuenta al cumplir ciertos requisitos. En ese caso elige la cuenta exenta o captura 0% gravable, y el monto neto será igual al retiro.
¿Un retiro grande me sube de tasa?
Puede pasar. Con la opción de tasa marginal se usa una sola tasa para simplificar, pero un retiro grande puede abarcar varios tramos de la tarifa. Si declaras en Estados Unidos, la opción de tarifa 2026 muestra cuánto del retiro cae en cada tramo; en otros países, revisa el cálculo con tu contador.
¿Qué es la penalización por retiro anticipado?
En Estados Unidos, los retiros de cuentas para el retiro como el 401(k) o la IRA antes de los 59½ años suelen pagar un impuesto adicional de 10% sobre la parte gravable, salvo excepciones. Otros países tienen reglas propias (por ejemplo, retenciones o pérdida de beneficios fiscales); consulta las de tu cuenta.
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Estimación con fines educativos; las reglas, tasas y límites fiscales cambian y varían según el país. No es asesoría fiscal: confirma con un contador o asesor fiscal.