Calculadora de penalización por retiro anticipado de un CD (depósito a plazo)
Estima la penalización por cobrar antes de tiempo un certificado de depósito o depósito a plazo —meses de interés perdidos—, el interés ganado, lo que recibes, si pierdes capital y cuándo se recupera.
Cómo funciona
Penalización = depósito × tasa anual × (meses de penalización ÷ 12) · interés ganado = depósito × [(1 + tasa/12)^meses transcurridos − 1] · monto recibido = depósito + interés ganado − penalización · meses para cubrirla = ln(1 + penalización ÷ depósito) ÷ ln(1 + tasa/12)
La mayoría de los bancos cobran por retirar antes de tiempo un certificado de depósito (CD, CDT o depósito a plazo fijo) una penalización igual a cierto número de meses (o días) de interés simple sobre el monto retirado; por ejemplo, 3 meses de interés en plazos menores a un año y de 6 a 12 meses en plazos más largos. Si retiras antes de haber ganado ese interés, la penalización sale de tu capital. En Estados Unidos la norma federal exige al menos 7 días de interés simple para retiros en los primeros seis días; lo demás lo fija el contrato. Aquí el interés se capitaliza mensualmente; con capitalización diaria se gana un poco más.
Ejemplo resuelto
Un depósito de 10,000 al 4.5% con penalización de 3 meses de interés, cobrado tras 6 meses de un plazo de 12, ha ganado 227.12. La penalización es 10,000 × 0.045 × 3/12 = 112.50, así que conservas 114.62 de interés y recibes 10,114.62. Hasta el vencimiento habría ganado 459.40, y necesitó 3.0 meses para cubrir la penalización.
Fuentes: HelpWithMyBank.gov (OCC) — What are the penalties for withdrawing money early from a CD? · eCFR 12 CFR 204.2(c) — Time deposit minimum early withdrawal penalty
Preguntas frecuentes
¿La penalización puede tocar mi capital?
Sí. Si retiras antes de que el interés ganado cubra la penalización —por ejemplo, en los primeros meses del plazo— el banco descuenta la diferencia de tu depósito.
¿Cuánto suele ser la penalización por retiro anticipado?
Es común que sean 90 días de interés para plazos menores a un año, 180 días para 1 a 3 años y 365 días o más para plazos largos, pero cada banco fija su regla en el contrato. En algunos países los depósitos a plazo fijo directamente no permiten el retiro anticipado.
¿Conviene romper un depósito para conseguir una tasa más alta?
Compara la penalización con el interés extra que ganaría la nueva tasa durante el plazo restante. Si la ganancia supera la penalización, cambiar puede convenir; esta calculadora te da el lado de la penalización.
¿Existen depósitos sin penalización por retiro anticipado?
Sí, los CD sin penalización (líquidos) permiten retirar después de la primera semana sin costo, normalmente con una tasa menor. Algunos contratos también la eximen por fallecimiento o incapacidad.
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Estimación educativa, no asesoría financiera. Cada banco fija en su contrato sus propias reglas de capitalización, base de días y penalizaciones: revisa las condiciones de tu depósito o préstamo para conocer las cifras exactas.