Calculadora de prima de seguro de vida temporal: estima cuánto pagarías
Estima la prima de un seguro de vida temporal según suma asegurada, edad, plazo (10 a 30 años), sexo, tabaquismo y categoría de salud, con base en cotizaciones promedio de 2026 en Estados Unidos: pago mensual o anual, total del plazo, lo que cuesta esperar y comparaciones por plazo, suma y salud.
Cómo funciona
Prima mensual ≈ tarifa base(edad, sexo, fumador) × factor de plazo × factor de salud × factor de nivel de precio × (0.13 + 0.87 × suma asegurada ÷ $500,000) · tarifa base = cotización mensual promedio de 2026 por $500,000 a 20 años (Estándar Plus) · factores de plazo: 10 años 0.71, 15 años 0.85, 20 años 1, 25 años 1.15, 30 años 1.75 · salud: Preferido Plus 0.60, Preferido 0.75, Estándar 1.11, Tabla 2 1.67, Tabla 4 2.22 · prima con pago anual = mensual ÷ 0.0875
El precio de un seguro de vida temporal depende de la probabilidad de que la aseguradora pague durante el plazo, así que la edad, el tabaco y la salud son lo que más lo mueve. La estimación parte de cotizaciones mensuales promedio de 2026 en Estados Unidos para una póliza de $500,000 a 20 años, por edad, para hombres y mujeres, fumadores y no fumadores, y entre las edades de la encuesta sigue una curva suave. Luego aplica factores por plazo, por la categoría de salud que te daría una aseguradora y por elegir una cotización promedio o de las más baratas. La prima no crece en proporción exacta a la suma asegurada, porque una parte es un costo fijo de la póliza: $1 millón cuesta un poco menos del doble que $500,000. Puedes ver cuánto ahorras pagando una vez al año, comparar plazos, sumas y categorías de salud lado a lado, y cuánto más cuesta la misma póliza si esperas. En otros países los precios pueden ser muy distintos; úsala como referencia y pide cotizaciones reales.
Ejemplo resuelto
Luis tiene 35 años, no fuma, tiene salud promedio (Estándar Plus) y quiere $500,000 a 20 años: la tarifa base es de $47 al mes. Con salud Preferido serían 47 × 0.75 = $35.25, y con las aseguradoras más baratas unos 35.25 × 0.65 = $22.91. Si paga una vez al año, serían $47 ÷ 0.0875 = $537.14 en lugar de $564. Por $1 millón pagaría unos 47 × 1.87 = $87.89 al mes, y si espera hasta los 40 años, la póliza de $500,000 sube a $59 al mes.
Fuentes: MoneyGeek — Term life insurance rates by age (2026) · NerdWallet — Average life insurance rates (2026) · NAIC — Life insurance buyer’s guide
Preguntas frecuentes
¿Por qué mi cotización real es diferente?
Las aseguradoras asignan una categoría de salud con base en un examen, tu historial médico, peso y estatura y antecedentes familiares, y luego usan tablas actuariales completas. Además, los precios cambian mucho de un país a otro. Tómala como un rango de partida.
¿Por qué un plazo más largo cuesta más al año?
Una póliza a 30 años mantiene fija tu prima mientras entras a los 50 y 60 años, cuando el riesgo de fallecimiento sube. La aseguradora reparte ese riesgo futuro en una prima nivelada, así que cada año cuesta más que en un plazo corto.
¿De verdad fumar encarece tanto el seguro de vida?
Sí. El tabaco suele duplicar o más la prima porque eleva mucho el riesgo de muerte. La mayoría de las aseguradoras piden 12 meses sin fumar para darte tarifa de no fumador.
¿Qué son las categorías de salud?
Después de evaluar tu solicitud, la aseguradora te ubica en una categoría: Preferido Plus para salud excelente, Preferido para muy buena salud, Estándar Plus para la mayoría de las personas sanas y Estándar para problemas menores, como presión algo alta. Las tablas son recargos para riesgos mayores, normalmente de 25% de la prima Estándar por cada nivel.
¿Conviene pagar una vez al año?
Por lo general sí. Las aseguradoras cobran un recargo por pagar mes a mes, que deja el total anual entre 4% y 8% más alto. La calculadora usa el factor mensual común de 0.0875, así que pagar una vez al año ahorra alrededor de 5%.
¿Qué es un seguro de vida temporal?
Es un seguro que protege solo durante un plazo fijo, por ejemplo 10, 20 o 30 años. Si falleces en ese periodo, tus beneficiarios cobran la suma asegurada; si no, la póliza termina sin devolución, y por eso es más barato que un seguro vitalicio.
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Estimación con fines educativos; no es una cotización ni asesoría de seguros o financiera. Las primas reales dependen de la aseguradora, tu salud y tu situación personal: pide cotizaciones y consulta a un agente de seguros o asesor financiero.