Calculadora de relación deuda-ingreso: mide tu nivel de endeudamiento
Calcula tu relación deuda-ingreso (DTI), el porcentaje de tu ingreso que se va en deudas, y descubre cómo la ve un banco antes de darte una hipoteca o un crédito.
Cómo funciona
DTI de vivienda = pago de vivienda ÷ ingreso bruto mensual × 100 · DTI total = (vivienda + todos los demás pagos de deudas) ÷ ingreso bruto mensual × 100 · Margen = límite % × ingreso − deuda total
La relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) es el porcentaje de tu ingreso bruto mensual que se va en pagos obligatorios de deudas; en muchos países se le llama nivel o índice de endeudamiento. Los bancos revisan dos versiones. La de vivienda solo cuenta la renta o la hipoteca, con predial, seguro y cuotas de mantenimiento. La total suma todos los demás pagos obligatorios: créditos de auto y estudiantiles, mínimos de tarjetas, préstamos personales y pensiones alimenticias. El ingreso puede incluir el de un coacreditado y otros ingresos comprobables, como una pensión o rentas. Como referencia, los créditos convencionales usan 28% y 36% (con aprobación automatizada pueden llegar a 50% total), y en EE. UU. los FHA usan 31% y 43%, los VA 41% total y los USDA 29% y 41%. La calculadora califica tu DTI, lo compara con el tipo de crédito que elijas, te dice cuánto margen te queda o cuánto tendrías que reducir, y te deja probar si un crédito nuevo todavía cabe.
Ejemplo resuelto
Gabriela gana $6,000 brutos al mes, paga $1,600 de vivienda y $600 de otras deudas. Su DTI de vivienda es 1,600 ÷ 6,000 = 26.7% y su DTI total es 2,200 ÷ 6,000 = 36.7%, un nivel manejable: se pasa por $40 al mes del 36% convencional, pero cabe en el 43% de un crédito FHA (6,000 × 0.43 = $2,580, con $380 de margen). Si prueba un crédito de auto nuevo de $350 al mes, su DTI total sube a 2,550 ÷ 6,000 = 42.5%.
Preguntas frecuentes
¿Qué DTI necesito para que me den una hipoteca?
Muchos bancos quieren el DTI total en 36% o menos y ponen el tope habitual en 43%. Con aprobación automatizada, algunos créditos convencionales llegan al 50%, y fuera de EE. UU. cada banco fija sus propios límites. Elige Límites personalizados para comparar con los que te indique tu banco.
¿Se usa el ingreso bruto o el neto?
Para el DTI los bancos usan el ingreso bruto mensual, antes de impuestos. Tu presupuesto, en cambio, sale del ingreso neto, así que tu margen real es más apretado de lo que indica el porcentaje.
¿Qué cuenta como deuda en el DTI?
Los pagos mínimos obligatorios de créditos y tarjetas, el pago de vivienda (con predial, seguro y cuotas) y las pensiones alimenticias que pagas por orden judicial. Los servicios, el celular, los seguros, el súper y otros gastos de vida no cuentan.
¿Cómo bajo rápido mi relación deuda-ingreso?
Liquida o reduce primero las deudas con los pagos mensuales más altos (no solo las de mayor saldo), evita sacar créditos nuevos antes de solicitar la hipoteca y comprueba cualquier ingreso extra que tengas. El resultado de pagos que debes reducir te dice qué tan lejos estás del límite.
¿Qué nivel de endeudamiento es sano?
Como regla general, destinar menos del 36% de tu ingreso bruto a deudas se considera sano, y la vivienda sola no debería pasar de alrededor del 28%. Arriba del 43% es una señal de alerta para ti y para los bancos, y arriba del 50% es muy alto.
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Esta es una estimación con fines educativos, no una asesoría financiera. Confirma las cifras con tu banco, un asesor financiero o un contador.