Calculadora de pago de deudas: cuándo terminas de pagar y cuánto ahorras con abonos extra
Calcula cuándo quedas sin deudas, cuántos intereses pagarás y cuánto te ahorras con abonos extra, para una deuda o hasta cinco con el método avalancha o bola de nieve, con orden de liquidación y calendario.
Cómo funciona
Meses = log(pago ÷ (pago − saldo × i)) ÷ log(1 + i) · i = tasa anual ÷ 12 · Varias deudas: cada mes todas reciben intereses y su pago mínimo; el resto va a la deuda objetivo (avalancha = tasa más alta, bola de nieve = saldo más pequeño) · Pago para una meta = saldo × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
Cada mes se cobran intereses sobre lo que todavía debes; tu pago cubre primero esos intereses y lo que sobra reduce la deuda. Si el pago apenas supera los intereses del mes, liquidarla puede tomar años. Un abono extra se va directo a capital, así que acorta el plazo y reduce los intereses, y ayuda más al principio, cuando el saldo es más alto. Con varias deudas, la calculadora paga todos los mínimos, manda el dinero extra a una deuda objetivo y, cuando esa deuda se liquida, pasa su pago a la siguiente. El método avalancha empieza por la tasa más alta y es el que más intereses ahorra; la bola de nieve empieza por el saldo más pequeño, así cierras cuentas antes. La tabla comparativa muestra todos los métodos lado a lado y la tabla de orden indica cuándo se liquida cada deuda. También puedes sumar un abono anual (como el aguinaldo) o un abono único, y fijar una meta para saber qué pago mensual necesitas.
Ejemplo resuelto
Ana debe $8,000 con una tasa del 22% anual y paga $250 al mes: tardaría 49 meses y pagaría unos $4,158 de intereses. Si agrega $100 (paga $350 al mes), la liquida en 30 meses con $2,463 de intereses: se ahorra $1,695 y 19 meses. Para terminar en 24 meses necesitaría pagar $415.03 al mes. Si además tiene $3,500 al 18% (mínimo $100) y $12,000 al 7% (mínimo $280), con $100 extra paga $730 al mes y con el método avalancha queda sin deudas en 40 meses con $5,470 de intereses; con la bola de nieve también tarda 40 meses, pero paga $5,675, y pagando solo mínimos tardaría 50 meses y pagaría $7,506.
Fuentes: CFPB — How to reduce your debt (snowball and highest-interest-first methods) · CFPB — Reducing debt worksheet (Your Money, Your Goals)
Preguntas frecuentes
¿Bola de nieve o avalancha si tengo varias deudas?
La avalancha (primero la tasa más alta) siempre cuesta menos intereses o empata. La bola de nieve (primero el saldo más pequeño) te deja cerrar cuentas antes, lo que a muchas personas las motiva. Prueba los dos en la calculadora: la tabla comparativa te muestra la diferencia en meses e intereses con tus propias deudas.
¿Por qué los abonos extra pequeños ayudan tanto?
Porque el dinero extra se va completo a capital, y eso reduce todos los intereses futuros. En deudas con tasas altas, ese efecto se acumula en ahorros grandes y en un plazo mucho más corto.
¿Qué significa pasar el pago a la siguiente deuda?
Cuando liquidas una deuda, sigues pagando el mismo total y mueves su pago mínimo a la siguiente. Eso es lo que hace rápidos a los métodos bola de nieve y avalancha. Apaga esa opción en Más opciones para ver qué pasa si dejas que el pago total baje.
¿Qué pasa si mi pago apenas cubre los intereses?
El saldo baja muy despacio y liquidar la deuda puede tardar décadas. Lo que pagas por encima de los intereses del mes es lo único que reduce la deuda. La calculadora te avisa cuando un pago mínimo no alcanza para cubrir los intereses.
¿Cuánto me ahorro si pago $50 extra al mes?
Depende del saldo y la tasa. Con $8,000 al 22% anual y un pago de $250, agregar $50 al mes te hace terminar unos 12 meses antes y ahorrar unos $1,075 de intereses.
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Estimación con fines educativos, no es asesoría financiera. Confirma las cifras con tu banco o con un asesor financiero.