Calculadora de préstamos: conoce tu mensualidad y cuánto pagarás de intereses
Calcula la mensualidad, los intereses totales y el costo total de cualquier préstamo a tasa fija a partir del monto, la tasa de interés anual y el plazo.
Cómo funciona
Pago = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) · i = tasa anual ÷ pagos por año (o (1 + R ÷ m)^(m ÷ p) − 1 con otra capitalización) · n = años × pagos por año · Intereses = total pagado − P
P es el monto prestado, i la tasa de interés de un periodo de pago y n el número de pagos. Con pagos mensuales y capitalización mensual, i es simplemente la tasa anual ÷ 12. Si los intereses se capitalizan con otra frecuencia (diaria, trimestral, semestral), la calculadora convierte primero la tasa anual en la tasa equivalente por periodo de pago. Cada pago cubre los intereses del periodo sobre el saldo pendiente y el resto se abona a capital, por eso los primeros pagos son casi puros intereses. La misma ecuación se puede resolver para cualquier incógnita: el pago, el monto que puedes pedir con un pago que te alcanza, cuánto tardas en liquidar con un pago fijo (redondeado a pagos completos, con un último pago menor) o la tasa escondida en un pago que te ofrecen (se halla por tanteo, porque no hay fórmula directa). Además del préstamo de pagos iguales, puedes simular préstamos de capital igual, préstamos de solo intereses con el capital al final y préstamos diferidos que se pagan en una sola exhibición. Las comisiones iniciales no cambian el pago, pero hacen que recibas menos de lo que devuelves; por eso la tasa anual con comisiones (parecida al CAT) es mayor que la tasa de interés. Los pagos extra se abonan directo a capital y se comparan con el mismo préstamo sin ellos.
Ejemplo resuelto
Luis pide $20,000 al 8% anual a 5 años con pagos mensuales: i = 0.08 ÷ 12 = 0.006667 y n = 60, así que su mensualidad es 20,000 × 0.006667 ÷ (1 − 1.006667^−60) = $405.53. En 60 pagos devuelve $24,331.67, es decir, $4,331.67 de intereses. Si le cobran $400 de comisión por apertura, la tasa anual con comisiones sube a cerca de 8.86%. Si en lugar de pagar cada mes paga cada dos semanas (130 pagos, con capitalización mensual), cada pago es de $186.83. Y si agrega $50 a cada mensualidad, liquida en 53 pagos (4 años 5 meses) y se ahorra $590.24 de intereses.
Fuentes: CFPB — What is the difference between a loan interest rate and the APR? · CFPB — Regulation Z, Appendix J (annual percentage rate computations)
Preguntas frecuentes
¿Puedo calcular el monto, el plazo o la tasa en lugar del pago?
Sí. Elige qué calcular arriba. “Monto” te dice cuánto puedes pedir con el pago que te alcanza, “Plazo” muestra cuántos pagos necesitas (el último suele ser menor) y “Tasa” encuentra la tasa que hay detrás de un pago que te ofrecen, útil para revisar el financiamiento de tiendas o agencias.
¿Qué cambia con pagos quincenales, catorcenales o semanales?
La tasa se reparte en periodos más cortos y haces más pagos al año. Con pagos cada dos semanas haces 26 pagos al año, un poco más que 12 mensualidades, así que liquidas antes y pagas menos intereses. En “Más opciones” puedes elegir cómo se capitalizan los intereses.
¿La tasa de interés es lo mismo que el CAT?
No. La tasa de interés define el pago. El CAT (o la tasa anual con comisiones) también suma comisiones como la de apertura, repartidas en el plazo, así que es mayor cuando hay cargos. Escribe las comisiones en “Más opciones” para ver esa tasa y el monto que realmente recibes. Para comparar ofertas, usa el CAT.
¿Cuánto ahorro con pagos anticipados a capital?
Cada peso extra reduce el capital de inmediato y deja de generar intereses por el resto del préstamo. Activa los pagos extra para sumar un monto a cada pago, una vez al año o una sola vez, y verás los intereses ahorrados, la nueva fecha de liquidación y las dos líneas de saldo. Revisa que tu banco no cobre penalización por pago anticipado.
¿Qué son los préstamos de capital igual, de solo intereses y diferidos?
Con capital igual devuelves la misma parte de capital en cada pago más los intereses, así que los pagos empiezan altos y van bajando. En un préstamo de solo intereses pagas únicamente los intereses y todo el capital se paga al final. En un préstamo diferido no hay pagos hasta el vencimiento, cuando pagas el capital y todos los intereses capitalizados de una sola vez.
¿Sirve para préstamos personales, crédito automotriz y créditos educativos?
Sí. Cualquier préstamo a tasa fija con pagos periódicos usa esta misma fórmula. Para datos propios de un auto (enganche, auto a cuenta, impuestos) usa la calculadora de crédito automotriz. Las tasas variables no se simulan.
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Estimación con fines educativos, no es asesoría financiera. Cada institución aplica su propio redondeo, comisiones y condiciones de crédito; confirma las cifras exactas con tu banco o con un asesor financiero.