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Calculadora de tasa anual con comisiones: el costo real de tu préstamo

Calcula la tasa anual real de un préstamo (APR) sumando la comisión por apertura y otros cargos iniciales a la tasa de interés. Compara créditos con cifras justas.

Monto del préstamo

Tasa de interés anual del crédito

Plazo

Comisiones y puntos iniciales

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Cómo funciona

Busca la tasa mensual i con la que mensualidad × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i = préstamo − comisiones; después, tasa anual real (APR) = i × 12

La tasa de interés del crédito define tu mensualidad, pero la tasa anual real refleja lo que de verdad te cuesta pedir prestado. Pagas mensualidades calculadas sobre el préstamo completo, aunque por las comisiones recibes menos dinero en la mano. La tasa anual real (APR, por sus siglas en inglés) es la tasa que iguala el valor presente de tus pagos con lo que te queda después de comisiones, y siempre es igual o mayor que la tasa del crédito. Es la misma idea que el CAT en México o la TAE en España, aunque esas se expresan como tasa efectiva y pueden incluir más costos, así que las cifras no coinciden exactamente.

Ejemplo resuelto

Luis pide un crédito automotriz de $300,000 al 12% anual a 5 años y paga una comisión por apertura del 3%, es decir, $9,000. Su mensualidad es de $6,673.33 calculada sobre los $300,000, pero en realidad solo recibe $291,000. La tasa que cuadra esas cifras es de aproximadamente 13.350% anual: los 1.35 puntos extra son lo que le cuesta la comisión expresado en tasa.

Fuentes: APR — Consumer Financial Protection Bureau

Preguntas frecuentes

¿Por qué la tasa anual real es mayor que la tasa de interés?

Porque reparte las comisiones y puntos iniciales a lo largo del préstamo como si fueran intereses extra. La tasa del crédito no toma en cuenta las comisiones; la tasa anual real sí, así que refleja mejor el costo del préstamo.

¿Siempre conviene elegir la tasa anual real más baja?

Por lo general sí, si vas a pagar el crédito hasta el final. Pero la cifra supone que mantienes el préstamo todo el plazo: si piensas liquidarlo o refinanciarlo antes, pagar comisiones altas para bajar la tasa puede no convenirte.

¿Incluye todos los costos del crédito?

Incluye los cargos financieros como la comisión por apertura y los puntos, pero no siempre los costos de terceros, como avalúos, seguros o gastos notariales. Las reglas cambian según el país y el tipo de crédito, así que revisa la información que te da la institución.

¿Es lo mismo que el CAT?

Se parecen, pero no son iguales. El CAT (Costo Anual Total) en México incluye intereses, comisiones y algunos seguros y se expresa como tasa efectiva, por eso suele salir un poco más alto que la tasa anual que calcula esta herramienta.

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Es una estimación educativa, no asesoría financiera. Cada institución aplica su propio redondeo, comisiones y condiciones: confirma las cifras exactas con tu banco o con un asesor financiero.