Calculadora de refinanciamiento: ¿te conviene refinanciar tu crédito?
Compara tu crédito actual con un refinanciamiento: nueva mensualidad, ahorro mensual, en cuánto recuperas los gastos de cierre y los puntos, ahorro total, retiro de efectivo y comparación año por año.
Cómo funciona
Mensualidad M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n) · Ahorro mensual = M actual − M nueva · Recuperación simple = (gastos de cierre + puntos) ÷ ahorro mensual · Ganancia neta al mes k = intereses ahorrados hasta k − costos
Las dos mensualidades se calculan con la fórmula de amortización de siempre: P es el saldo, r la tasa mensual (tasa anual ÷ 12) y n el número de mensualidades que faltan. Si solo conoces el crédito original, la calculadora reconstruye el saldo de hoy a partir del monto, la tasa, el plazo y las mensualidades ya pagadas. El nuevo crédito es tu saldo más el efectivo que retires y, si eliges financiarlos, las comisiones y los puntos. La recuperación simple divide los costos entre el ahorro mensual, lo cual funciona cuando el plazo casi no cambia. Si cambias el plazo o retiras efectivo, la mensualidad engaña, así que la calculadora también simula ambos créditos mes a mes y lleva tu ganancia neta: el ahorro en mensualidades más la diferencia de saldos, menos los costos, que equivale a los intereses ahorrados menos los costos. El mes en que se vuelve positiva es la recuperación contando intereses, y su valor al final de ambos créditos es el ahorro total. Para decidir, fíjate en la ganancia neta en los años que piensas conservar el crédito, porque mucha gente vende o vuelve a refinanciar antes de terminar el plazo. Los costos cambian según el país (avalúo, comisión por apertura, gastos notariales), pero la lógica es la misma.
Ejemplo resuelto
Carlos debe $250,000 de su hipoteca al 7% y le quedan 25 años: paga $1,766.95 al mes. Si refinancia al 5.5% a 30 años, su mensualidad baja a $1,419.47, un ahorro de $347.48 al mes, y recupera los $4,000 de gastos de cierre en 12 meses ($4,000 ÷ $347.48 = 11.5, redondeado hacia arriba). Contando intereses, los costos quedan cubiertos en la mensualidad 13, y a los 10 años va unos $27,900 adelante. En los 30 años completos sale unos $15,100 ganando, aunque pague 5 años más, porque la tasa más baja ahorra más intereses de los que agrega el plazo largo. Si en cambio refinancia al 5.5% a 20 años, ahorra solo $47.23 al mes, pero termina unos $113,400 adelante porque liquida 5 años antes.
Fuentes: CFPB — How should I use lender credits and points (discount points)? · CFPB — Is there such a thing as a no-cost refinance?
Preguntas frecuentes
¿Cuándo conviene refinanciar una hipoteca?
Cuando vas a conservar el nuevo crédito bastante más tiempo que el punto de recuperación. Fíjate en la ganancia neta en los años que piensas quedarte, no solo en el ahorro mensual. Una baja de 0.5 a 1 punto en la tasa es una buena referencia, pero con un saldo grande o costos bajos, una baja menor también puede convenir.
¿Por qué hay dos resultados de recuperación?
La recuperación simple divide los costos entre el ahorro mensual. La que cuenta intereses ahorrados simula ambos créditos mes a mes y considera la diferencia de saldos. Con un plazo parecido dan casi lo mismo; si alargas el plazo, la simple se ve mejor de lo que es, y si lo acortas la mensualidad puede subir aunque el refinanciamiento te convenga claramente.
¿Alargar el plazo realmente ahorra dinero?
Baja la mensualidad, pero suele subir los intereses totales porque pagas durante más años. El ahorro total lo muestra. Para ahorrar de verdad, refinancia a una tasa menor sin alejar mucho la fecha de liquidación, o sigue pagando tu mensualidad anterior en el nuevo crédito.
¿Me conviene pagar puntos de descuento?
Cada punto cuesta 1% del nuevo crédito y suele bajar la tasa una fracción de punto. Solo conviene si conservas el crédito el tiempo suficiente. Ingresa los puntos y la tasa más baja que te ofrecen y compara la ganancia neta con y sin ellos.
¿Puedo sumar los gastos de cierre al crédito?
Muchas veces sí. Activa “Sumar comisiones y puntos al nuevo crédito” para ver el efecto: no pagas nada al firmar, pero el saldo es mayor y pagas intereses sobre esos costos.
¿Refinanciar es lo mismo que una mejora de hipoteca?
Es la misma idea: cambiar tu crédito por otro con mejores condiciones, en tu mismo banco o en otro que compre la deuda. En México se le suele llamar mejora de hipoteca o sustitución de acreedor, y los números se comparan igual.
Calculadoras relacionadas
Esta es una estimación con fines educativos, no una asesoría financiera. Confirma las cifras con tu banco, un asesor financiero o un contador.