Refinanciamiento con retiro de efectivo: cuánto dinero recibes y tu nueva mensualidad
Calcula cuánto efectivo obtienes al refinanciar tu hipoteca sobre el valor de tu casa: nuevo monto del crédito, mensualidad, gastos de cierre y relación préstamo-valor.
Cómo funciona
Nuevo crédito = saldo actual + efectivo que retiras · Gastos de cierre = % de cierre × nuevo crédito · Efectivo neto = efectivo retirado − gastos de cierre · LTV = nuevo crédito ÷ valor de la vivienda × 100
En un refinanciamiento con retiro de efectivo cambias tu hipoteca actual por una más grande y recibes la diferencia en dinero, usando como garantía el valor que ya pagaste de tu casa (tu capital o patrimonio en la vivienda). Casi todos los bancos limitan el nuevo crédito al 80% del valor del inmueble, la llamada relación préstamo-valor o LTV, y eso marca el tope de lo que puedes sacar. Como los gastos de cierre se cobran sobre todo el crédito nuevo y no solo sobre el efectivo, lo que te llega a la mano es bastante menos que el capital que usas.
Ejemplo resuelto
Luis tiene una casa valuada en $400,000 y debe $200,000. Quiere $100,000 para remodelar, así que el nuevo crédito sería de $300,000. Con gastos de cierre de 3% ($9,000), recibe $91,000 en efectivo. Su LTV queda en 300,000 ÷ 400,000 = 75%, dentro del límite de 80%, y a 6.5% anual y 30 años su nueva mensualidad sería de $1,896.20.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero puedo sacar de mi casa al refinanciar?
La mayoría de los bancos presta hasta el 80% del valor de la vivienda. Resta tu saldo actual a ese 80%: en una casa de $400,000 el tope es $320,000, así que con un saldo de $200,000 podrías obtener hasta unos $120,000 antes de gastos.
¿El dinero del refinanciamiento cuenta como ingreso?
En general no: es dinero prestado, no un ingreso, así que normalmente no se considera ganancia. Lo que sí pasa es que debes más sobre tu casa y pagas intereses por ello; si tienes dudas sobre deducciones o impuestos en tu país, consúltalo con un contador.
¿Qué conviene más, un refinanciamiento con retiro de efectivo o una línea de crédito sobre la casa (HELOC)?
El refinanciamiento rehace toda tu hipoteca con una sola tasa, lo que conviene si la tasa nueva es parecida o menor a la actual. Una línea de crédito o un préstamo sobre el capital deja intacta tu hipoteca y solo presta lo extra, algo mejor cuando tu tasa actual es mucho más baja que las de hoy.
¿Qué pasa si mi LTV queda por encima del 80%?
La calculadora te avisa porque la mayoría de los bancos no aprueba ese nivel en un refinanciamiento con retiro de efectivo. Tendrías que pedir menos dinero, esperar a que tu casa valga más o pagar más capital antes de solicitarlo.
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Esta es una estimación con fines educativos, no asesoría financiera. Cada institución aplica su propio redondeo, comisiones, seguros y condiciones de crédito, así que confirma las cifras exactas con tu banco o con un asesor financiero.