Calculadora de amortización: cuánto abonas a capital y a intereses cada año
Calcula la amortización de cualquier préstamo o hipoteca: mensualidad, intereses totales y cuánto abonas a capital e intereses cada año, con el saldo pendiente.
Cómo funciona
Pago M = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) · en cada periodo: intereses = saldo × i, abono a capital = M − intereses (+ pago extra), nuevo saldo = saldo − abono a capital
P es el monto prestado, i la tasa de interés por pago (la tasa anual ÷ 12 con pagos mensuales) y n el número de pagos. El pago no cambia, pero sí cómo se reparte: los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, que es mayor al principio, así que los primeros pagos son casi puros intereses y los últimos casi puro capital. La tabla repite ese cálculo en cada pago y lo muestra pago por pago y sumado por año, con fechas a partir de tu primer pago. El punto de cruce es el primer pago en que se abona más a capital que a intereses. Los pagos extra (con cada pago, una vez al año o pagos únicos) se abonan directo a capital: el saldo baja más rápido, el préstamo termina antes y pagas menos intereses; el ahorro se compara con el mismo préstamo sin pagos extra. Con pagos catorcenales, semanales o trimestrales la tasa se convierte a ese periodo, y la opción de capitalización sirve para préstamos con tasa diaria, semestral o efectiva anual.
Ejemplo resuelto
Luis tiene una hipoteca de $250,000 al 6% anual a 30 años: i = 0.06 ÷ 12 = 0.005 y n = 360, así que su mensualidad es de $1,498.88. En el pago 1 abona $1,250.00 de intereses y solo $248.88 a capital. En el año 1 paga $14,916 de intereses y $3,070 de capital, y su saldo queda en $246,930. El capital supera a los intereses hasta el pago 223, después de más de 18 años. En total pagará unos $289,595 de intereses. Si agrega $100 a cada mensualidad, liquida en 25 años 6 meses y se ahorra cerca de $51,600 de intereses.
Fuentes: CFPB — What is amortization and how could it affect my auto loan?
Preguntas frecuentes
¿Por qué el primer año abono tan poco a capital?
Porque los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, que al inicio está en su punto más alto. A la mensualidad fija solo le queda lo que sobra después de cubrir los intereses para reducir la deuda. El resultado “El capital supera a los intereses desde el” te dice cuándo se invierte la proporción.
¿Cómo cambian la tabla los pagos anticipados a capital?
Activa los pagos extra para sumar un monto a cada pago, un pago anual o hasta dos pagos únicos. Cada peso extra se descuenta directo del saldo, así que los pagos siguientes llevan menos intereses. La tabla agrega una columna de pago extra, la gráfica muestra el saldo con y sin pagos extra, y los resultados indican los intereses ahorrados y cuánto antes terminas.
¿Qué pasa si hago un pago extra al año?
En el ejemplo de $250,000 al 6% a 30 años, un pago extra anual de $1,498.88 liquida el crédito en unos 24 años 9 meses y ahorra cerca de $59,100 de intereses, siempre que el banco lo aplique a capital.
¿Puedo ver el saldo pendiente en un momento dado?
Sí. La tabla anual muestra el saldo al final de cada año y la tabla pago por pago, después de cada pago. En “Más opciones” también puedes elegir un año para verlo como resultado aparte, útil si piensas vender, refinanciar o liquidar antes.
¿Qué es la amortización de un préstamo?
Es el proceso de ir pagando una deuda con pagos periódicos que cubren intereses y reducen el capital, hasta dejar el saldo en cero al final del plazo.
Calculadoras relacionadas
Estimación con fines educativos, no es asesoría financiera. Cada banco aplica su propio redondeo, comisiones y condiciones de crédito; confirma las cifras exactas con tu banco o con un asesor financiero.