Calculadora de consolidación de deudas: ¿te conviene juntar tus deudas en un solo préstamo?
Descubre si juntar tus deudas en un solo préstamo de consolidación baja tu mensualidad y los intereses totales, comparado lado a lado con seguir pagando como hasta ahora.
Cómo funciona
Nueva mensualidad = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), con i = tasa anual ÷ 1200 y n = plazo en meses · Camino actual: saldo × (1 + tasa mensual) − pago, mes tras mes · Intereses = total pagado − capital
Consolidar deudas es cambiar varios saldos por un solo préstamo a tasa fija. La nueva mensualidad sale de la fórmula de amortización de siempre, así que una tasa más baja y un plazo fijo te dan una fecha clara para terminar de pagar. La comparación que importa es contra lo que harías sin consolidar: tarjetas con una tasa alta y un pago fijo pueden alargarse años y acumular muchos intereses. Por eso la prueba honesta son los intereses totales y el tiempo para liquidar, no solo una mensualidad más baja. Cuidado con el plazo: alargarlo puede bajar la mensualidad y, al mismo tiempo, subir los intereses totales.
Ejemplo resuelto
Tomás debe $20,000 en tarjetas con una tasa promedio del 22% anual y paga $600 al mes: tardaría 52 meses en liquidar y pagaría $11,192 de intereses. Si consolida en un préstamo a 36 meses al 12% anual, su mensualidad es 20,000 × 0.01 ÷ (1 − 1.01^−36) = $664.29 y paga $3,914 de intereses. Son $64.29 más al mes, pero ahorra $7,278 de intereses y termina 16 meses antes.
Preguntas frecuentes
¿Consolidar deudas siempre ahorra dinero?
Solo si la tasa nueva es de verdad más baja y no alargas tanto el plazo que los intereses totales terminen subiendo. Un préstamo más largo puede bajar la mensualidad y aun así costarte más. Compara los intereses totales y la fecha en que terminas de pagar, que esta calculadora te muestra lado a lado.
¿Por qué la calculadora dice que mi deuda «nunca» se paga?
Si tu pago fijo es igual o menor que los intereses del mes, el saldo nunca baja: todo lo que pagas se va en intereses. Es el caso típico de las tarjetas de crédito con tasa alta cuando pagas cerca del mínimo, y justo ahí es donde más ayuda consolidar.
¿Qué tasa puedo esperar en un préstamo de consolidación?
Depende de tu historial crediticio, del banco o la financiera y del plazo. Lo importante es que sea claramente menor que tu tasa promedio actual; si la mejor oferta se parece a lo que ya pagas, consolidar solo reacomoda la deuda.
¿Consolidar deudas afecta mi historial crediticio?
Al principio puede bajar un poco porque se revisa tu historial y abres un crédito nuevo, pero si pagas puntual y no vuelves a llenar las tarjetas, con el tiempo suele mejorar. Evita cancelar de golpe todas tus tarjetas sin revisarlo antes.
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Estimación con fines educativos, no es asesoría financiera.