¿Seguro de vida temporal o vitalicio? Compara el costo e invierte la diferencia
Compara lo que pagas en un seguro de vida vitalicio contra un seguro temporal más la inversión de la diferencia de primas durante el mismo número de años.
Cómo funciona
Costo del temporal = prima temporal × años · Diferencia anual = prima vitalicia − prima temporal · Fondo = diferencia × ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ r, con r = rendimiento anual y n = años
La estrategia de «contratar temporal e invertir la diferencia» es el argumento clásico contra el seguro de vida vitalicio (también llamado seguro de vida entera o permanente). Un seguro temporal cuesta una fracción de la prima de uno vitalicio por la misma suma asegurada durante tus años productivos, y si inviertes con disciplina lo que te ahorras, puedes juntar más que el valor en efectivo de la póliza. Las ventajas del vitalicio, cobertura de por vida y ahorro forzoso, pesan más si necesitas una suma asegurada permanente o si sabes que no invertirías por tu cuenta. Aquí solo se comparan las primas: no se modela el valor de rescate garantizado ni los dividendos de la póliza.
Ejemplo resuelto
Luis quiere una suma asegurada de $500,000. El seguro temporal le cuesta $600 al año y el vitalicio $6,000. En 30 años, el temporal suma 600 × 30 = $18,000 en primas y el vitalicio $180,000. Si invierte la diferencia de $5,400 al año al 7%, al final tendría unos $510,088, casi lo mismo que la suma asegurada.
Preguntas frecuentes
¿Qué conviene más, seguro de vida temporal o vitalicio?
Para quien tiene una necesidad temporal, como pagar una hipoteca o sacar adelante a los hijos, el temporal es mucho más barato y la prima que te ahorras se puede invertir. El vitalicio tiene sentido si necesitas cobertura garantizada de por vida o una herramienta de planeación patrimonial, y aceptas pagar bastante más por ella.
¿La calculadora incluye el valor de rescate del seguro vitalicio?
No. Solo compara primas y hace crecer la diferencia en una inversión aparte. Una comparación completa también sumaría el valor de rescate garantizado y los dividendos de la póliza, que crecen despacio en los primeros años.
¿Qué rendimiento debo suponer para la inversión?
Usa una cifra realista de largo plazo para un portafolio diversificado, a menudo del 5% al 7% por encima de la inflación. Con supuestos más bajos, la diferencia entre las dos estrategias se reduce.
¿Qué pasa cuando se termina el seguro temporal?
La cobertura se acaba y ya no pagas prima. La idea de la estrategia es que para entonces tus hijos ya sean independientes, tus deudas estén pagadas y el fondo invertido te dé la protección que antes daba el seguro.
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Estimación con fines educativos, no es asesoría de seguros ni financiera: las primas y coberturas reales dependen de la evaluación de la aseguradora, del lugar donde vives y de cada póliza. Consulta a un asesor financiero antes de decidir.