¿Vale la pena un seguro de visión? Compara prima y copagos contra beneficios
Compara la prima y los copagos de un plan de visión con el examen de la vista, el monto para armazón o lentes de contacto y las micas que de verdad usarías, para ti o tu familia. Mira la ganancia o pérdida neta, la prima de equilibrio, un año con lentes contra uno solo con examen, y el efecto de precios más bajos al pagar de contado o con una cuenta FSA o HSA.
Cómo funciona
Beneficios usados = (examen + monto para armazón o lentes de contacto + micas) × (1 − descuento al pagar de contado) × % de uso × personas · Copagos = (copago del examen + copago de materiales) × % de uso × personas (× (1 − tasa de impuesto con FSA/HSA) si los pagas con dinero antes de impuestos) · Costo pagando tú = beneficios usados × (1 − tasa de impuesto con FSA/HSA) · Neto = costo pagando tú − (prima × 12 + copagos) · Prima de equilibrio = (costo pagando tú − copagos) ÷ 12
Más que un seguro, un plan de visión funciona como un paquete de descuentos prepagado: cubre un examen de la vista al año y te da un monto fijo para armazón (montura) o lentes de contacto y un beneficio para micas (cristales) estándar, a cambio de copagos pequeños. En EE. UU., una encuesta de Forbes Advisor a 12 planes individuales encontró primas de 5 a 35 dólares al mes, unos 19 en promedio. La pregunta es sencilla: ¿los beneficios que de verdad usarías te costarían más pagándolos tú que la prima y los copagos? Escribe los beneficios del plan a su precio de óptica y el porcentaje que esperas usar, y la calculadora compara el costo con el plan contra pagar de tu bolsillo. También te da la prima mensual más alta a la que el plan todavía conviene, el porcentaje de beneficios que debes usar para salir a mano y el resultado de un año solo con examen y de dos años (con el monto para armazón cada 12 o 24 meses). En Más opciones puedes contar a varios miembros de la familia, tomar en cuenta precios más bajos en tiendas de membresía, en línea u ópticas económicas (el monto del plan vale menos si puedes comprar más barato) y comparar con pagar mediante una cuenta FSA o HSA de EE. UU., que te ahorra tu tasa de impuesto. Los planes de visión no cubren atención médica de los ojos, como glaucoma, cataratas o lesiones; eso va por el seguro de gastos médicos.
Ejemplo resuelto
Ana paga $15 al mes por su plan de visión, o sea $180.00 al año. El examen de $120, el monto de $150 para armazón y los $100 para micas, si los usa todos, valen $370.00; los copagos de $10 del examen y $25 de materiales suman $35.00. Pagando ella costaría $370.00 contra $215.00 con el plan: una ganancia neta de $155.00 en un año en que compra lentes. El plan conviene con cualquier prima menor a $27.92 al mes y necesita que use al menos 54% de los beneficios. En un año solo con examen el plan pierde $70.00, y en dos años con lentes cada año gana $310.00.
Fuentes: Forbes Advisor: is vision insurance worth it? (premium survey) · Money Crashers: vision insurance coverage and cost (VSP copays and allowance) · Delta Dental of Tennessee: is vision insurance worth it?
Preguntas frecuentes
¿Conviene pagar un seguro de visión?
Suele convenir en los años en que compras lentes o lentes de contacto nuevos, cuando los montos para armazón y micas superan la prima y los copagos. En un año con solo un examen de rutina, normalmente es más barato pagarlo directamente.
¿Cuánto cuesta un seguro de visión?
En EE. UU., los planes individuales suelen costar de 5 a 35 dólares al mes (unos 19 en promedio según Forbes Advisor), más copagos de unos 10 a 20 dólares por el examen y de 10 a 25 por materiales. Los planes de empresa suelen ser más baratos.
¿En qué se diferencia un seguro de visión de un plan de descuentos?
La mayoría de los llamados seguros de visión funcionan en realidad como planes de montos fijos y descuentos: pagan cantidades definidas por gastos predecibles, en vez de protegerte contra un gasto raro y enorme como lo hace un seguro de verdad.
¿Me sale mejor comprar los lentes por mi cuenta?
Si encuentras precios más bajos en una óptica económica o en línea, el monto del plan vale menos, porque sin seguro pagarías menos. Escribe ese descuento en Más opciones; algunos planes además limitan en qué tiendas se puede usar el monto.
¿El seguro de visión cubre enfermedades de los ojos?
No. Los planes de visión cubren exámenes de rutina y lentes. Los problemas médicos como glaucoma, cataratas, infecciones o lesiones los cubre el seguro de gastos médicos.
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Estimación con fines educativos, no es asesoría de seguros ni financiera: las primas y coberturas reales dependen de la evaluación de la aseguradora, del lugar donde vives y de cada póliza. Consulta a un asesor de seguros antes de contratar.