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¿Adelantar pagos a la hipoteca o invertir? Compara las dos opciones en pesos

¿Tu dinero extra rinde más si lo abonas a capital de tu hipoteca o si lo inviertes? Compara el rendimiento seguro de adelantar pagos contra lo que esperas ganar invirtiendo.

Monto extra al mes

Tasa de interés de la hipoteca

Rendimiento esperado de la inversión

Horizonte de tiempo

Cargando calculadora…

Cómo funciona

Para cada opción, valor futuro del monto extra mensual = P × ((1 + i)^n − 1) ÷ i, donde i es la tasa mensual (la de la hipoteca si adelantas pagos o el rendimiento esperado si inviertes) y n = años × 12

Abonar a capital de tu hipoteca te da un rendimiento garantizado igual a la tasa del crédito: cada peso de capital que liquidas deja de generar intereses a esa tasa durante el resto del préstamo. Invertir ese mismo dinero puede rendir más, pero no está garantizado y puede subir y bajar. La calculadora hace crecer tu pago extra a cada tasa para que veas la diferencia en dinero y decidas si la ganancia adicional esperada de invertir compensa el riesgo. Si ambas tasas son iguales, el resultado es exactamente el mismo.

Ejemplo resuelto

Daniela tiene $300 extra al mes durante 15 años (180 aportaciones, $54,000 en total). Con una hipoteca al 6.5%, los intereses que se ahorra al adelantar pagos equivalen a $91,063.43, mientras que invertir al 7% crecería a $95,088.69. Invertir gana por $4,025.26, pero solo si el mercado de verdad da ese 7%; el 6.5% de adelantar pagos es seguro.

Preguntas frecuentes

¿Por qué adelantar pagos se considera un rendimiento?

Cada peso de capital que pagas antes elimina intereses futuros a la tasa de tu hipoteca. Evitar un interés de 6.5% equivale, en lo financiero, a ganar 6.5% sin riesgo; por eso la tasa de la hipoteca es el rendimiento de esa opción.

¿Cuándo suele convenir más adelantar pagos?

Cuando la tasa de tu hipoteca es mayor que un rendimiento realista de inversión después de impuestos, o cuando la tranquilidad de quedar libre de deudas pesa más para ti que ganar unos puntos porcentuales extra.

¿Qué hago antes de decidir entre una y otra?

Primero liquida las deudas caras, como tarjetas de crédito, y aprovecha cualquier aportación que tu empleador iguale en tu plan de retiro; ambas cosas ganan a cualquiera de estas dos opciones. Las deducciones por intereses hipotecarios y los impuestos sobre inversiones también pueden cambiar la comparación.

¿Conviene reducir el plazo o la mensualidad al abonar a capital?

Reducir el plazo suele ahorrar más intereses, porque terminas de pagar antes. Reducir la mensualidad te da más margen cada mes. Si tu banco te deja elegir, decide según qué te importe más.

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Estimación con fines educativos; no es asesoría financiera. Los rendimientos de inversión no están garantizados; consulta a un asesor financiero antes de decidir.