Calculadora bola de nieve vs. avalancha: qué método liquida tus deudas más rápido y barato
Compara el método bola de nieve (saldo más chico primero) con el método avalancha (tasa más alta primero) en dos deudas: tiempo para liquidarlas e intereses totales.
Cómo funciona
En los dos métodos pagas todos los mínimos y todo el pago extra va a una sola deuda objetivo. Bola de nieve: el objetivo es el saldo más chico. Avalancha: el objetivo es la tasa más alta. Interés de cada mes = saldo × tasa anual ÷ 12.
El método bola de nieve ataca primero la deuda con el saldo más chico para darte victorias rápidas que te motiven; el método avalancha ataca primero la de tasa de interés más alta para pagar lo menos posible en intereses. Matemáticamente la avalancha siempre sale igual o más barata, pero la bola de nieve cierra cuentas antes y a mucha gente le resulta más fácil de sostener. La calculadora simula los dos métodos mes a mes con tus dos deudas y te muestra la diferencia real en dinero y en tiempo, para que decidas si la motivación vale esos intereses extra.
Ejemplo resuelto
Luis tiene una tarjeta de $3,000 al 11% con pago mínimo de $90 y un préstamo de $8,000 al 12% con mínimo de $160, y puede poner $200 extra al mes: $450 en total. Con la bola de nieve ataca primero la tarjeta (el saldo más chico) y liquida todo en 2 años 9 meses, con $1,836.85 de intereses. Con la avalancha ataca primero el préstamo (la tasa más alta) y termina en 2 años 6 meses, con $1,627.40 de intereses: $209.45 menos. Si la tarjeta cobrara 22%, sería a la vez el saldo más chico y la tasa más alta, y los dos métodos darían lo mismo: 2 años 10 meses y $2,052.63 de intereses.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, bola de nieve o avalancha?
La avalancha siempre te cuesta menos en intereses porque ataca primero la tasa más alta. La bola de nieve puede funcionar mejor en la práctica si liquidar una deuda completa pronto te da el impulso para seguir.
¿Cuánto cambia el resultado entre un método y otro?
Depende de la diferencia de tasas y de los saldos. Si la deuda más chica también es la de tasa más alta, los dos métodos son idénticos. Entre más grande la diferencia de tasas, más ahorra la avalancha.
¿En los dos métodos se siguen pagando los mínimos?
Sí. En ambos pagas todos los mínimos cada mes; lo único que cambia es a qué deuda le mandas el pago extra.
¿Qué pasa cuando termino de pagar la primera deuda?
Su pago mínimo más el extra se suman al pago de la siguiente deuda. Por eso el pago va creciendo como una bola de nieve y las últimas deudas se liquidan cada vez más rápido.
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Estimación con fines educativos; no es asesoría financiera. Confirma los saldos y tasas con tus acreedores o consulta con un asesor financiero.