Calculadora del método avalancha: paga primero la deuda con la tasa más alta
Paga varias deudas empezando por la de tasa de interés más alta: descubre cuándo quedas libre de deudas y cuánto ahorras frente al método bola de nieve.
Cómo funciona
Cada mes: a cada deuda se le suman sus intereses (saldo × tasa anual ÷ 12), pagas todos los mínimos y lo que sobra (el pago extra más los mínimos que se van liberando) va a la deuda con la tasa más alta hasta liquidarla; luego sigue la siguiente tasa más alta.
El método avalancha ordena tus deudas por tasa de interés y manda todo el dinero extra a la deuda con la tasa más alta, mientras pagas el mínimo en las demás. Como ataca primero los intereses más caros, es matemáticamente la forma más barata de salir de deudas: con un mismo presupuesto mensual, ningún otro orden te hace pagar menos intereses. La desventaja es de motivación: si tu deuda con la tasa más alta también es la más grande, puede tardar en desaparecer el primer saldo, y ahí es donde compiten las victorias rápidas del método bola de nieve.
Ejemplo resuelto
Julio tiene $2,000 al 12% (mínimo $50), $6,000 al 28% (mínimo $150) y $4,000 al 19% (mínimo $100), y suma $200 extra a sus $300 de mínimos. Con el método avalancha paga primero la de 28%, luego la de 19% y al final la de 12%: queda sin deudas en 3 años 1 mes, con $3,779.14 de intereses. Son $1,839.97 menos que con el método bola de nieve, que habría empezado por la deuda de $2,000.
Preguntas frecuentes
¿En qué se diferencia el método avalancha del método bola de nieve?
El avalancha paga primero la tasa de interés más alta para pagar menos intereses en total; la bola de nieve paga primero el saldo más pequeño para darte victorias rápidas. El avalancha es más barato en números y la bola de nieve suele ser más fácil de sostener. En los dos pagas el mínimo en las demás deudas y pasas los pagos liberados a la siguiente.
¿El método avalancha siempre ahorra más dinero?
Sí: con un presupuesto mensual fijo, ordenar por tasa de interés es la estrategia con menos intereses totales. El ahorro frente a la bola de nieve puede ser pequeño o grande según cómo se combinen tus saldos y tasas, y es cero cuando los dos métodos siguen el mismo orden, pero con el avalancha nunca pagas más intereses.
¿Qué pasa si mis pagos mínimos no cubren los intereses?
Entonces el saldo crece y la deuda nunca se termina de pagar: es la señal de una espiral de deudas. Necesitas un pago mensual mayor, una tasa más baja con una transferencia de saldo o un préstamo de consolidación, o asesoría de un especialista en deudas. La calculadora te avisa de ese caso en lugar de mostrar un plan imposible.
¿Qué tasa debo usar para cada deuda?
La tasa de interés anual de cada tarjeta o préstamo, que aparece en tu estado de cuenta. No uses el CAT, que también incluye comisiones y seguros, porque el cálculo de intereses mes a mes se hace con la tasa de interés.
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Esta es una estimación con fines educativos, no una asesoría financiera. Los bancos usan su propio redondeo, comisiones, seguros y condiciones de crédito: confirma las cifras exactas con tu banco o con un asesor financiero certificado.