Calculadora de pago mínimo: cuánto te cuesta pagar solo el mínimo de tu tarjeta
Calcula cuántos años tardas y cuántos intereses pagas si solo cubres el pago mínimo de tu tarjeta, con cualquiera de las dos reglas de pago mínimo, el pago que la liquida en 3 años, un pago fijo o un extra, y el calendario mes a mes.
Cómo funciona
Cada mes: intereses = saldo × tasa anual ÷ 12 · saldo del estado de cuenta = saldo + intereses · pago mínimo = máx(pago mínimo fijo, % mínimo × saldo del estado de cuenta), o máx(pago mínimo fijo, intereses + % mínimo × saldo) en tarjetas de “intereses + %” · nuevo saldo = saldo del estado de cuenta − pago mínimo. Pago a 3 años = S × r ÷ (1 − (1 + r)^−36), con r = tasa anual ÷ 12.
Los bancos calculan el pago mínimo de dos formas. Algunos cobran un porcentaje fijo del saldo que ya incluye los intereses del mes; otros cobran los intereses del mes más un porcentaje del saldo, a veces con comisiones e impuestos. Casi siempre hay además un pago mínimo fijo como piso. Elige la regla de tu contrato. Como el mínimo se recalcula cada mes sobre un saldo más chico, el pago se va achicando, cada vez abonas menos a capital y la deuda puede durar décadas. La calculadora simula tu tarjeta mes a mes hasta que el saldo llega a cero y lo compara con otros planes: mantener fijo el mínimo de hoy, un pago fijo que tú elijas, el mínimo más un extra, y los pagos que la liquidan en 3 o 5 años. La tabla muestra el mínimo, los intereses y el saldo de cada mes, y el procedimiento muestra las cuentas del primer mes.
Ejemplo resuelto
Daniela debe $20,000 en una tarjeta con tasa anual del 36%, un pago mínimo del 5% del saldo y un piso de $200. Los intereses del primer mes son $600, así que su estado de cuenta marca $20,600 y su primer mínimo es el 5% de eso: $1,030. Si solo paga el mínimo, que baja mes con mes, tarda 8 años 9 meses en liquidarla y paga $24,514.51 de intereses. Si en cambio mantiene fijo el pago en $1,030, la termina en 2 años 6 meses con $10,442.57 de intereses: empieza pagando lo mismo y se ahorra unos $14,000.
Fuentes: CFPB — How is my credit card’s minimum payment calculated? · Regulation Z §1026.7(b)(12) — Repayment disclosures on periodic statements
Preguntas frecuentes
¿Por qué tardo tanto en pagar mi tarjeta si doy el mínimo?
Porque el mínimo es un porcentaje del saldo y baja cada mes junto con él. Al final casi todo lo que pagas se va en intereses, por eso una deuda que podrías liquidar en pocos años con un pago fijo puede alargarse décadas si solo das el mínimo.
¿Cómo se calcula el pago mínimo de una tarjeta?
Depende del banco y del país. Algunas tarjetas cobran un porcentaje fijo del saldo (que ya incluye intereses) y otras cobran los intereses del mes más un porcentaje del saldo, a veces con comisiones e impuestos. Casi siempre existe un monto mínimo fijo. Tu contrato o estado de cuenta indica la regla; elígela arriba para que el cálculo coincida.
¿Cuántos intereses pago si solo cubro el mínimo?
Muchas veces más de lo que pediste prestado. Con tasas altas, los intereses de un saldo pagado con mínimos pueden superar la deuda original. La tabla compara cuánto te ahorras si mantienes fijo el mínimo de hoy, si agregas un extra o si pagas lo necesario para liquidarla en 3 años.
¿Cuál es la forma más inteligente de pagar una tarjeta más rápido?
Evita que el pago se achique: fíjalo en una cantidad constante, al menos el mínimo de hoy, y paga más siempre que puedas. Incluso un extra pequeño sobre el mínimo te quita años de deuda. Una transferencia de saldo o un préstamo con tasa más baja también ayudan, siempre que dejes de cargar compras nuevas.
¿Qué pasa si solo pago el mínimo de la tarjeta?
Te mantienes al corriente y no afectas tu historial crediticio, pero la deuda se vuelve mucho más cara y lenta de pagar. Además, si sigues comprando con la tarjeta, el saldo puede crecer en lugar de bajar.
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Esta es una estimación con fines educativos, no una asesoría financiera. Los bancos usan su propio redondeo, comisiones, seguros y condiciones de crédito: confirma las cifras exactas con tu banco o con un asesor financiero certificado.