¿Bono de descuento o tasa preferencial? Calculadora para comprar auto
Oferta de la agencia: tomar el bono o descuento en efectivo y financiar con tu banco, o renunciar a él por una tasa baja o 0%. Compara mensualidades, costo total y el bono de equilibrio.
Cómo funciona
Opción A: crédito = precio − enganche − bono a la tasa de tu banco · Opción B: crédito = precio − enganche a la tasa promocional · mensualidad = L × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ) · total = enganche + mensualidad × n · bono de equilibrio = L_B − valor presente de la mensualidad promocional a la tasa del banco
Las marcas de autos suelen hacerte elegir: un bono en efectivo o un financiamiento subsidiado, no ambos. El bono reduce lo que pides prestado; la tasa baja abarata un crédito más grande. Cuál gana depende del tamaño del bono, de la diferencia entre las tasas y del plazo. El bono de equilibrio es el descuento con el que ambas opciones cuestan exactamente lo mismo: cualquier bono mayor le gana a la tasa promocional. Consigue una preaprobación de tu banco o cooperativa antes de ir a la agencia para conocer tu alternativa real.
Ejemplo resuelto
Un auto de 35,000 con 5,000 de enganche a 60 meses: tomar el bono de 3,000 y un crédito bancario al 6.9% sobre 27,000 cuesta 533.36 al mes, 37,001.56 en total; renunciar al bono por una tasa de 0.9% sobre 30,000 cuesta 511.52 al mes, 35,691.31 en total. La tasa baja gana por 1,310.26; el bono tendría que ser de al menos 4,105.47 para superarla.
Fuentes: CFPB — Auto loans
Preguntas frecuentes
¿Una tasa de 0% siempre conviene más que un bono?
No. En plazos cortos o con bonos grandes, tomar el descuento y financiar a una tasa normal suele salir más barato. Haz las dos cuentas con la tasa real de tu banco.
¿Y si pago el auto de contado?
Entonces toma el bono: la tasa baja no vale nada si no pides prestado. Pon como enganche el precio menos el bono para verlo.
¿Un plazo más largo cambia la respuesta?
Sí. Cuanto más tiempo financias, más vale la diferencia de tasas: los plazos largos favorecen la tasa baja y los cortos, el bono.
¿Debo comparar mensualidades?
Compara el costo total. Las mensualidades pueden parecerse y los totales diferir por cientos o miles.
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Estimaciones con fines educativos y de planeación, no asesoría financiera. Los contratos, comisiones, convenciones de días y redondeos varían entre entidades: revisa el costo anual total que informa tu contrato (CAT, TAE, TEA o APR) antes de decidir.