Calculadora de compra ahora, paga después: cuánto cuesta de verdad pagar en plazos
Divide una compra a plazos de «compra ahora, paga después» en cuotas, calcula el total con comisiones y la tasa anual efectiva que esconde el cargo por financiamiento.
Cómo funciona
Total = monto × (1 + comisión %) · Cuota = total ÷ número de pagos · Tasa anual efectiva ≈ (comisión ÷ ½ del monto) ÷ años del plazo × 100
Los planes clásicos de pagar en 4 cuotas dividen una compra en partes iguales sin intereses, así que el costo total es igual al precio siempre que pagues a tiempo. El gasto real se esconde en dos lugares: las comisiones o intereses de los planes más largos y los cargos por pago tardío cuando una cuota no pasa. Además, dividir la compra la hace sentir más barata, lo que empuja a comprar más; acumular varios planes a la vez es donde la deuda de compra ahora, paga después crece sin que lo notes. La tasa anual efectiva que muestra la calculadora es una aproximación que supone un saldo promedio de la mitad de la compra.
Ejemplo resuelto
Sergio compra unos audífonos de $400 y los paga en 4 cuotas cada 2 semanas sin comisión: 4 pagos de $100, $400 en total. Si el plan cobrara 6% de comisión, pagaría $424 en total, $106 por cuota. Como el plazo es de apenas 6 semanas entre el primer y el último pago, esos $24 equivalen a una tasa anual efectiva de alrededor de 104%.
Preguntas frecuentes
¿Comprar ahora y pagar después es realmente gratis?
Un plan estándar de 4 cuotas sin intereses, pagado a tiempo, cuesta exactamente el precio de compra. Deja de ser gratis en cuanto hay una comisión por financiamiento, eliges un plan más largo con intereses o te atrasas y te cobran un cargo por mora.
¿Por qué la tasa anual efectiva sale tan alta con una comisión pequeña?
Porque el dinero se presta solo unas semanas, y al anualizar una comisión modesta el resultado es una tasa enorme, la misma razón por la que los préstamos de corto plazo se ven tan caros en términos anuales. Refleja el costo real de la comodidad.
¿Pagar en plazos afecta mi historial crediticio?
Depende de la empresa. Algunas reportan al buró o central de riesgo y un pago atrasado puede bajar tu puntaje; otras no reportan los pagos puntuales. Los cargos por mora y la cobranza son el principal riesgo.
¿Es lo mismo que comprar a meses sin intereses con tarjeta?
Se parecen: en ambos casos divides la compra en pagos sin intereses si cumples a tiempo. La diferencia es que los meses sin intereses usan tu línea de crédito de la tarjeta, mientras que estos planes suelen ser de una empresa aparte y con pagos cada una o dos semanas.
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Estimación con fines educativos; no es asesoría financiera ni legal. Lee las condiciones de cada plan y, si lo necesitas, consulta a un asesor financiero.