Calculadora de ahorro para el retiro: cuánto tendrás al jubilarte
Proyecta cuánto podrías juntar para tu retiro o jubilación con tus ahorros actuales, tus aportaciones mensuales y un rendimiento anual estimado.
Cómo funciona
Cada mes: saldo = saldo × (1 + i) + aportación, con i = rendimiento anual ÷ 12 · Dinero de hoy = saldo ÷ (1 + inflación)^años · Ahorro necesario = suma de los retiros mensuales (que suben con la inflación) descontados al rendimiento durante el retiro
Tu ahorro actual y cada aportación mensual crecen con el rendimiento mensual hasta que te retiras, y puedes hacer que la aportación suba un porcentaje cada año. Como el crecimiento se construye sobre el crecimiento anterior, los últimos años son los que más suman. El saldo se muestra en dinero del futuro y en dinero de hoy (dividido entre la inflación de esos años), que es la cifra que conviene comparar con tu presupuesto actual. Para la etapa del retiro, la calculadora toma el ingreso mensual que quieres, le resta otros ingresos como una pensión, y sube esa diferencia con la inflación hasta que te jubilas. Después calcula cuánto necesitas juntar para pagar esa diferencia cada mes, subiendo con la inflación, hasta la edad que indiques, mientras el resto del dinero sigue rindiendo. Lo compara con tu saldo proyectado, te dice qué aportación mensual cerraría el faltante y simula los retiros mes a mes para mostrar a qué edad se acabaría el dinero. El rendimiento que supongas pesa más que cualquier otro dato, así que prueba varios valores.
Ejemplo resuelto
Sofía tiene 30 años y $20,000 ahorrados. Si aporta $500 al mes con un rendimiento de 7% anual hasta los 65, llegará a unos $1,130,650: $230,000 de aportaciones y $900,650 de rendimientos. Con 3% de inflación, eso equivale a unos $401,800 de hoy. Si quiere $4,000 al mes en dinero de hoy y espera $1,500 de pensión, le faltan $2,500 al mes, que a los 65 serán unos $7,035. Para pagar esa cantidad, subiendo con la inflación, hasta los 90 años con un rendimiento de 5%, necesita juntar unos $1,656,000: le faltarían unos $525,000. Ahorrando unos $792 al mes en lugar de $500 cerraría la diferencia; con el plan actual, el dinero le alcanzaría hasta los 80 años.
Fuentes: Investor.gov (SEC) — Retirement planning tools · Social Security Administration — Estimate your benefits
Preguntas frecuentes
¿Qué rendimiento debo suponer?
Históricamente, un portafolio diversificado con mucha renta variable ha dado alrededor de 6 a 7% anual por encima de la inflación en periodos largos, con altibajos fuertes de un año a otro. Muchos asesores usan entre 5% y 7% antes del retiro y una tasa menor durante el retiro, cuando el portafolio es más conservador.
¿El resultado está en dinero de hoy?
El saldo principal está en dinero del futuro, pero la calculadora también lo muestra en dinero de hoy con la inflación que indiques. Esa cifra es la que mejor refleja lo que podrás comprar.
¿Cuánto dinero necesito para retirarme?
Escribe el ingreso mensual que quieres en dinero de hoy y tus otros ingresos, como una pensión. La calculadora estima cuánto necesitas juntar para cubrir la diferencia hasta la edad que indiques, con retiros que suben cada año con la inflación. Una regla práctica es juntar 25 veces lo que necesitarás retirar al año, que equivale a la regla del 4%.
¿Qué hago si voy atrasado?
La calculadora te muestra la aportación mensual que cerraría el faltante. Otras opciones son retirarte unos años después (más años ahorrando y menos retirando), subir tu aportación cada año con tus aumentos de sueldo o planear un ingreso menor en el retiro.
¿Qué pasa si aporto el doble cada mes?
Con $1,000 al mes en lugar de $500, empezando a los 30 con $20,000 y 7% anual, llegarías a los 65 con unos $2,031,178, más de lo que necesitas para la meta del ejemplo.
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Estimación con fines educativos, no es asesoría financiera. Los rendimientos reales varían; consulta a un asesor financiero o a tu administradora de fondos para el retiro.