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Calculadora de crowdlending (préstamos P2P)

Estima la rentabilidad real del crowdlending y los préstamos P2P: intereses menos impagos esperados (tras recuperaciones) y comisiones de la plataforma, la tasa de impago de equilibrio y tu saldo proyectado.

Monto invertido

Tasa de interés promedio de los préstamos

Tasa de impago esperada por año

Tasa de recuperación de préstamos impagos

Comisión anual de la plataforma

Plazo de la inversión (años)

Pagos e intereses

Cargando calculadora…

Cómo funciona

Rentabilidad neta ≈ tasa de interés − comisión − tasa de impago × (1 − tasa de recuperación) · reinvirtiendo: valor = monto × (1 + neta)ᵃ · retirando: valor = monto × (1 + neta × años) · impago de equilibrio = (tasa − comisión) ÷ (1 − recuperación)

Las plataformas de préstamos P2P y crowdlending te permiten prestar a personas, pymes o promotores inmobiliarios a cambio de intereses. La tasa anunciada nunca es lo que ganas: algunos deudores dejan de pagar, solo se recupera una parte y la plataforma cobra comisión. Restando a los intereses la pérdida esperada (tasa de impago × severidad) y las comisiones obtienes un rendimiento neto realista, y la tasa de impago de equilibrio muestra cuánto pueden empeorar los impagos antes de perder dinero. A diferencia de los depósitos bancarios, estos préstamos no suelen tener seguro de depósitos y pueden ser difíciles de vender antes de tiempo.

Ejemplo resuelto

Prestando 10,000 a una tasa promedio de 10%, con 3% de impagos al año, 30% recuperado y 1% de comisión: la pérdida esperada es 3% × (1 − 0.30) = 2.1%, así que la rentabilidad neta es 10% − 1% − 2.1% = 6.90% al año. El primer año son 1,000 de intereses menos 210 de pérdidas por impagos y 100 de comisiones. Reinvirtiendo 5 años, el dinero crece a 10,000 × 1.069⁵ = 13,960.10, una ganancia de 3,960.10. Los impagos tendrían que llegar a (10% − 1%) ÷ 0.70 = 12.86% anual para borrar la rentabilidad.

Fuentes: Wikipedia — Expected loss · Wikipedia — Peer-to-peer lending

Preguntas frecuentes

¿Cuánto se gana realmente con el crowdlending?

Toma la tasa promedio, resta la comisión de la plataforma y la pérdida esperada (tasa de impago × parte no recuperada). Una cartera al 10% con 3% de impagos, 30% de recuperación y 1% de comisión rinde cerca de 6.9% al año antes de impuestos.

¿Qué tasa de impago debo suponer?

Revisa las estadísticas históricas de impago de la plataforma por calificación y año de originación, no solo las del año actual, y agrega un margen para recesiones, cuando los impagos pueden duplicarse. Los préstamos más riesgosos pagan más pero fallan más.

¿Es seguro invertir en préstamos P2P?

Es más riesgoso que una cuenta de ahorro: no hay seguro de depósitos, la propia plataforma puede quebrar y los préstamos pueden ser poco líquidos. Diversifica en muchos préstamos pequeños e invierte solo dinero que no necesitarás pronto.

¿Los intereses del crowdlending pagan impuestos?

En la mayoría de los países los intereses son ingreso gravable, y las pérdidas por impago pueden o no ser deducibles. Revisa las reglas locales; aquí ves la rentabilidad antes de impuestos.

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Estimación con fines educativos, no asesoría de inversión. Las rentabilidades, impagos, tasas y tipos de cambio son inciertos y los resultados pasados no garantizan los futuros: considera asesoría profesional independiente antes de invertir.