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Calculadora de independencia financiera: tu número FIRE y cuánto te falta

Calcula tu número FIRE a partir de tu gasto anual, mira qué porcentaje llevas ahorrado y cuántos años te faltan para alcanzar la independencia financiera.

Gasto anual en el retiro

Tasa de retiro segura

Ahorro invertido actual

Aportación mensual

Rendimiento real esperado

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Cómo funciona

Número FIRE = gasto anual ÷ tasa de retiro · Tiempo para lograrlo = meses hasta que ahorro actual × (1 + i)ⁿ + aportación × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i alcance el número FIRE, con i = rendimiento real ÷ 12

Ser financieramente independiente significa que tus inversiones pueden pagar tu estilo de vida para siempre, sin depender de un sueldo. El número FIRE es un múltiplo de tu gasto anual que depende de la tasa de retiro que elijas: con un 4% necesitas 25 veces lo que gastas en un año. Por eso recortar gastos tiene doble efecto: baja la meta y, al mismo tiempo, te deja más dinero para invertir cada mes, así que la fecha de llegada se acerca mucho.

Ejemplo resuelto

Sofía calcula que en el retiro gastará $40,000 al año. Con una tasa de retiro del 4% necesita 40,000 ÷ 0.04 = $1,000,000. Ya tiene $120,000 invertidos, así que lleva el 12% y le faltan $880,000. Si aporta $2,000 al mes con un rendimiento real del 5%, alcanza su número FIRE en unos 18 años y 1 mes.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el número FIRE?

Es el tamaño de cartera que te permite vivir solo de lo que retiras de ella. Con una tasa de retiro segura del 4% equivale a 25 veces tu gasto anual; con 3.5%, a unas 28.5 veces. Lo determina cuánto gastas, no cuánto ganas.

¿Por qué importa tanto la tasa de retiro?

Porque es el inverso del múltiplo que necesitas. Bajar del 4% al 3% sube tu meta de 25 a 33 veces tu gasto, un tercio más, y por eso quienes esperan un retiro muy largo prefieren tasas más conservadoras.

¿Debo usar rendimiento real o nominal?

Usa el rendimiento real, es decir, descontando la inflación, para que tu número FIRE quede en dinero de hoy. Un supuesto común es 5% real para una cartera con mucha renta variable, pero la historia muestra mucha variación, así que toma el plazo como una estimación.

¿Qué significa FIRE?

Son las siglas en inglés de «independencia financiera, retiro anticipado». El movimiento propone ahorrar una parte grande del ingreso e invertirla para poder dejar de depender del trabajo mucho antes de la edad típica de jubilación.

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