Calculadora del número FIRE: cuánto necesitas para la libertad financiera
Calcula tu número FIRE a partir de tus gastos anuales y la tasa de retiro segura, y cuántos años te faltan para llegar con tus ahorros y aportaciones.
Cómo funciona
Número FIRE = gastos anuales ÷ tasa de retiro segura · Después se simula mes a mes: saldo = saldo × (1 + rendimiento ÷ 12) + aportación, hasta llegar a la meta
FIRE son las siglas en inglés de «independencia financiera, retiro anticipado». Llegas a ese punto cuando tu cartera es tan grande que un retiro prudente cubre tus gastos para siempre. Al dividir los gastos anuales entre la tasa de retiro obtienes la meta: con un 4%, equivale a juntar 25 veces lo que gastas en un año. Luego la calculadora hace crecer tus ahorros actuales y tus aportaciones mensuales con interés compuesto hasta alcanzar esa cifra, para que veas tanto la meta como el plazo.
Ejemplo resuelto
Ana gasta $40,000 al año y usa una tasa de retiro del 4%, así que su número FIRE es 40,000 ÷ 0.04 = $1,000,000, es decir, 25 veces sus gastos. Hoy tiene $100,000 invertidos y aporta $2,000 al mes con un rendimiento del 7% anual: llega a la meta en unos 15 años y 11 meses.
Preguntas frecuentes
¿De dónde sale la regla del 4%?
De estudios históricos que mostraron que una cartera aguantaba 30 años o más retirando el 4% del saldo inicial, ajustado cada año por inflación. Es una guía, no una garantía, y hay planificadores que prefieren 3% o 3.5% para quien se retira muy joven.
¿Me conviene usar una tasa de retiro más baja?
Una tasa más baja sube tu número FIRE, pero te da margen ante malos años de mercado, un retiro más largo o gastos que suben. Si piensas vivir 40 años o más de tu cartera, suele ser más prudente.
¿El número FIRE incluye impuestos y gastos médicos?
Solo si los sumas a tus gastos anuales. Retirarte antes significa pagar por tu cuenta el seguro de gastos médicos y los impuestos sobre tus retiros, así que inclúyelos en la cifra de gastos.
¿Cómo se calcula el número FIRE?
Multiplica tus gastos anuales por 25 si usas la regla del 4%, o divide los gastos entre la tasa de retiro en decimal. Con gastos de $300,000 al año necesitarías $7,500,000 invertidos.
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Estimación con fines educativos; no es asesoría de inversión ni fiscal. Los rendimientos nunca están garantizados y el desempeño pasado no predice el futuro. Confirma tus decisiones con un asesor financiero certificado.