Calculadora de la regla del 25: ¿cuánto necesitas para retirarte?
Calcula cuánto dinero necesitas invertido para retirarte con la regla del 25: tu gasto anual por 25, el espejo de la regla del 4% de retiro seguro.
Cómo funciona
Necesidad neta = gasto anual − otros ingresos · Capital necesario = necesidad neta × (100 ÷ tasa de retiro) · Con 4%, capital = necesidad neta × 25
La regla del 25 dice que puedes retirarte cuando tienes ahorrado unas 25 veces tu gasto anual. Es el espejo de la regla del 4%: retirar el 4% al año equivale a necesitar 25 veces tu gasto, porque 100 ÷ 4 = 25. Si antes restas lo que recibirás de pensión o seguridad social, tus inversiones solo tienen que cubrir la diferencia, y la meta puede bajar mucho. Ambas reglas vienen del estudio Trinity sobre tasas de retiro históricamente seguras; son guías de planeación, no garantías, porque la inflación, el orden de los rendimientos y un retiro muy largo pueden cambiar la cifra segura.
Ejemplo resuelto
Luis quiere gastar $50,000 al año en su retiro y recibirá $15,000 de pensión, así que sus inversiones deben cubrir $35,000. Con una tasa de retiro del 4% necesita 35,000 × 25 = $875,000 invertidos. Como ya tiene $120,000, le faltan $755,000 y lleva alrededor del 14% del camino.
Preguntas frecuentes
¿Por qué se multiplica el gasto por 25?
Porque 25 es el inverso de una tasa de retiro del 4%: sacar cada año el 4% del portafolio equivale a necesitar 25 veces tu gasto anual (100 ÷ 4 = 25). Con una tasa más prudente del 3.5%, el múltiplo sube a unas 28.6 veces.
¿Debo restar la pensión y la seguridad social?
Sí. Tus inversiones solo tienen que cubrir el gasto que no pagan otros ingresos garantizados. Restar la pensión puede reducir mucho el capital que necesitas, por eso la calculadora te la pide.
¿La regla del 4% sigue siendo segura?
Es una referencia útil para planear, no una garantía. Surgió de datos históricos del mercado de EE. UU., y algunos investigadores sugieren hoy entre 3.3% y 3.5% para retiros largos o rendimientos esperados más bajos. Toma el resultado como un rango y revísalo con el tiempo.
¿Cuánto dinero necesito para retirarme?
Con la regla del 25, multiplica por 25 el gasto anual que tus inversiones deben cubrir. Si necesitas $20,000 al año por encima de tu pensión, la meta es de unos $500,000 invertidos.
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Estimación con fines educativos; no es asesoría financiera. Para planear tu retiro, consulta a un asesor financiero.