Calculadora de pensión de sobrevivencia: cuánto cuesta proteger a tu pareja

Cómo funciona

Pensión reducida = pensión individual × (1 − reducción %) · Pensión del beneficiario = pensión reducida (o completa) × % de sobrevivencia · Costo mensual = individual − reducida · Costo total = suma del costo mensual × (1 + aumento)^año durante tus años · Total del beneficiario = suma de su pensión durante los años que te sobrevive · Equilibrio = meses de pagos al beneficiario hasta igualar el costo total · FERS: recorte del 10% por 50%, del 5% por 25% · CSRS: 2.5% de los primeros $3,600 al año + 10% del resto por 55% · SBP: 6.5% de la base por 55%

Al jubilarte, muchos planes de pensiones y aseguradoras te dejan escoger entre una renta individual, que paga más pero se termina cuando mueres, y una modalidad con sobrevivencia, que paga menos cada mes a cambio de que tu cónyuge u otro beneficiario siga cobrando una parte de por vida. Esta herramienta pone la decisión en números: cuánto baja tu pensión, cuánto cobraría tu beneficiario, cuánto te cuesta la protección cada mes y en todos tus años de pago, cuánto recibiría si te sobrevive los años que indiques y cuántos años tendría que sobrevivirte para que esos pagos recuperen el costo. Los planes privados y estatales fijan la reducción con tablas actuariales según las dos edades, así que tómala de tu formulario de elección e indica si el porcentaje del beneficiario se aplica a tu pensión reducida o a la completa. Los planes federales y militares de EE. UU. usan fórmulas fijas, que aplican las opciones predefinidas: FERS recorta 10% por una sobrevivencia del 50% o 5% por una del 25%; CSRS recorta 2.5% de los primeros $3,600 al año más 10% del resto por una del 55%, y el plan militar SBP cobra 6.5% de la base por un 55%. En Más opciones puedes agregar un aumento anual por costo de vida y una tasa de descuento para comparar las dos opciones en dinero de hoy. No se consideran impuestos, seguros de vida alternativos ni cláusulas que restituyen la pensión, y los años se toman como seguros cuando en realidad no lo son, así que usa el punto de equilibrio como guía y no como veredicto. La mejor opción depende de los ingresos propios de tu pareja y de la salud y edad de ambos.

Ejemplo resuelto

Con una pensión individual de $3,000 al mes y una reducción del 12%, cobras $3,000 × 0.88 = $2,640 al mes, y con una sobrevivencia del 50% tu pareja recibiría $1,320 de por vida. La protección cuesta $360 al mes (12%), es decir, $360 × 12 × 25 = $108,000 en 25 años de pagos. Si tu pareja te sobrevive 8 años, cobra $1,320 × 12 × 8 = $126,720, una ganancia neta de $18,720. El punto de equilibrio es $108,000 ÷ $1,320 ≈ 81.8 meses: tu pareja tendría que sobrevivirte unos 6 años y 10 meses.

Fuentes: FERS types of retirement and survivor reductions — U.S. Office of Personnel Management · CSRS types of retirement and survivor reductions — U.S. Office of Personnel Management · Survivor Benefit Plan — Defense Finance and Accounting Service

Preguntas frecuentes