Calculadora de riesgo de longevidad: cuánto más necesitas por si vives más de lo esperado
Planea tu retiro hasta una edad conservadora y calcula cuánto capital extra necesitas para no quedarte sin dinero si vives más que el promedio.
Cómo funciona
Capital = gasto × [1 − (1 + g)^(−años)] ÷ g, con g = rendimiento real · Margen de seguridad = capital hasta la edad planeada − capital hasta la esperanza de vida
La esperanza de vida es un promedio, pero tú vives una sola vida, y cerca de la mitad de las personas supera ese promedio. El riesgo de longevidad es la posibilidad de quedarte sin dinero por vivir más de lo que planeaste; por eso lo prudente es planear hasta una edad conservadora, como 95 años, y no hasta la media. La calculadora obtiene en términos reales el capital para ambos escenarios y te muestra cuánto extra cuesta asegurarte con tus propios ahorros.
Ejemplo resuelto
Patricia tiene 65 años, gasta $40,000 al año y espera un rendimiento real de 2%. Para que el dinero le dure hasta los 95 necesita $895,858.22; hasta la esperanza de vida promedio de 85 bastarían $654,057.33. Cubrir esos 10 años extra le cuesta un margen de seguridad de $241,800.89.
Preguntas frecuentes
¿Hasta qué edad debo planear mi retiro?
Lo común es planear hasta los 90 o 95 años, e incluso hasta los 100 si en tu familia hay gente longeva. Una pareja debe planear hasta la esperanza de vida más larga de los dos, porque el dinero tiene que durar hasta que fallezca el segundo.
¿Hay alternativas a ahorrar para el caso de vivir muchos años?
Sí. Una renta vitalicia diferida empieza a pagarte, por ejemplo, a los 80 u 85 años y de por vida; así financias el resto del plan para un horizonte más corto y compartes el riesgo de longevidad con la aseguradora.
¿Por qué planear más allá de la esperanza de vida?
Porque aproximadamente la mitad de las personas vive más que el promedio, y quedarte sin dinero a los 90 es mucho peor que morir con un pequeño sobrante. Ese margen extra compra tranquilidad.
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Estimación con fines educativos y supuestos simplificados: los rendimientos, impuestos y comisiones reales varían. No es asesoría financiera; consulta a un asesor financiero antes de planear tu retiro.