¿Dejar herencia o gastar tus ahorros? Calcula cuánto más podrías gastar en el retiro
Compara conservar tu portafolio para dejar una herencia contra gastarlo hasta llegar a cero, y descubre cuánto más podrías gastar cada año en tu retiro.
Cómo funciona
Factor de anualidad = [1 − (1 + g)^(−t)] ÷ g · Gastar hasta cero = portafolio ÷ factor · Conservar el capital = portafolio × g · Con herencia = (portafolio − valor presente de la herencia) ÷ factor, donde g es el rendimiento real
Cuánto puedes gastar depende por completo de cuánto quieras dejar. Si solo gastas el rendimiento real, conservas todo el portafolio en dinero de hoy para tus herederos, pero tu nivel de vida queda limitado. Si lo gastas hasta llegar a cero, disfrutas lo máximo posible pero no dejas nada. La calculadora pone precio a las tres opciones (herencia completa, una herencia a tu elección y ninguna) en términos ajustados por inflación, para que veas lo que de verdad cuesta una herencia en gasto al que renuncias.
Ejemplo resuelto
Rosa tiene $1,000,000 y planea para 30 años con un rendimiento real de 3%. Si lo gasta hasta llegar a cero, puede sacar $51,019.26 al año; si vive solo del rendimiento para dejar el millón completo, $30,000. Dejar esa herencia le cuesta $21,019.26 de gasto anual. Con una herencia intermedia de $500,000 podría gastar $40,509.63 al año.
Preguntas frecuentes
¿Está mal gastarse todo el dinero?
Para nada: morir con cero es una estrategia válida para aprovechar al máximo lo que ahorraste. El detalle es que no sabes cuánto vas a vivir, así que gastar hasta cero en un plazo fijo exige una renta vitalicia o un horizonte conservador para no quedarte sin dinero antes.
¿Cómo se calcula el gasto para conservar el capital?
Solo gastas el rendimiento real de cada año, así que el portafolio mantiene su poder adquisitivo. Con un rendimiento real de 3%, gastas el 3% del saldo al año y dejas intacto el capital ajustado por inflación.
¿Por qué se descuenta la herencia?
Porque una herencia expresada en dinero de hoy debe conservar su poder adquisitivo hasta el final del plazo. Por eso primero se aparta su valor presente y el resto se usa para el gasto.
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Estimación con fines educativos y supuestos simplificados: los rendimientos, impuestos y comisiones reales varían. No es asesoría financiera; consulta a un asesor financiero o patrimonial.