Calculadora de tandas: cuánto recibes y qué número te conviene
Calcula una tanda, cundina, pandero, junta o natillera: cuánto recibes, cuánto pagas antes y después de tu turno, si tu número funciona como préstamo sin intereses o ahorro sin intereses, y cuánto vale frente a otra tasa.
Cómo funciona
Tanda = aportación × participantes × (1 − comisión) · tu flujo en la ronda k = tanda (si k es tu turno) − aportación · valor = Σ flujoₖ ÷ (1 + j)^(k − 1), con j = la tasa alternativa anual llevada a una ronda · positivo = mejor que la alternativa
Una tanda —cundina o rifa en México, pandero o junta en Perú, natillera en Colombia, susu en África y el Caribe— junta la misma aportación de todos los participantes en cada ronda y entrega el total a uno de ellos por turno. Sin comisión nadie paga intereses, pero el orden importa: los primeros números reciben un préstamo sin intereses que devuelven en las rondas siguientes, y los últimos le prestan al grupo y ahorran sin rendimiento. Valuar los flujos con una tasa de ahorro o de préstamo muestra cuánto vale realmente tu número. El riesgo principal es que alguien deje de pagar después de cobrar.
Ejemplo resuelto
Diez participantes aportan 1,000 cada semana, así que la tanda es de 10,000.00. Con el número 3 aportas 3,000 hasta tu turno (incluido), recibes 10,000 en la semana 3 y debes 7,000 en las 7 semanas restantes: un préstamo sin intereses. Valuado contra una tasa de 10% anual, recibir el dinero antes vale unos 45.29 en dinero de hoy; con el número 10 el mismo cálculo daría una pequeña pérdida.
Fuentes: Wikipedia — Rotating savings and credit association
Preguntas frecuentes
¿Qué número conviene en una tanda?
Si necesitas el dinero ya, un número temprano: es un préstamo sin intereses. Si estás ahorrando y confías en el grupo, un número tardío está bien, aunque no gana intereses y corres el riesgo de que alguien deje de pagar antes de tu turno.
¿Las tandas dan intereses?
No. Cada quien recibe exactamente lo que aporta (menos la comisión del organizador, si la hay). El beneficio es la disciplina y, para los primeros números, acceder a una suma grande sin pedir un crédito.
¿Qué tasa alternativa uso?
Para un número temprano, la tasa del préstamo que pedirías si no hubiera tanda; para uno tardío, lo que paga tu cuenta de ahorro.
¿Qué riesgos tiene una tanda?
Participantes que dejan de pagar después de cobrar, un organizador que desaparece y ninguna protección legal. Entra solo con gente de confianza y lleva por escrito los turnos y los pagos.
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Estimaciones con fines educativos y de planeación, no asesoría financiera. Los contratos, comisiones, convenciones de días y redondeos varían entre entidades: revisa el costo anual total que informa tu contrato (CAT, TAE, TEA o APR) antes de decidir.