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Calculadora de ubicación de activos: cuánto ganas poniendo los bonos en tu cuenta con beneficio fiscal

Calcula cuánto ganas al tener tus bonos dentro de una cuenta con beneficio fiscal y tus acciones en una cuenta normal, y no al revés, con la diferencia en dinero a lo largo de los años.

Monto en bonos

Rendimiento de los bonos

Tasa de impuesto sobre intereses

Años

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Cómo funciona

Bonos en cuenta con beneficio fiscal = P × (1 + r)^t · Bonos en cuenta que paga impuestos = P × (1 + r × (1 − tasa de impuesto))^t · Beneficio = diferencia entre ambos

La ubicación de activos consiste en decidir qué inversión va en qué tipo de cuenta. Los bonos generan intereses que pagan impuestos cada año a tu tasa normal, así que si los guardas en una cuenta con beneficio fiscal (un plan personal de retiro, una IRA en EE. UU. o el plan de pensiones de tu país) todo el rendimiento se capitaliza sin tocarse. Las acciones, en cambio, ya son eficientes en impuestos: la ganancia se difiere hasta que vendes y suele tener tasas más bajas, por eso encajan mejor en la cuenta normal. Acomodarlas bien no cuesta nada y, con las décadas, suma mucho.

Ejemplo resuelto

Ana tiene $100,000 en bonos que rinden 4.5% y paga 24% de impuesto sobre intereses. Dentro de una cuenta con beneficio fiscal, en 20 años llegan a 100,000 × 1.045^20 = $241,171.40. En una cuenta que paga impuestos cada año, el rendimiento efectivo baja a 4.5% × 0.76 = 3.42% y terminan en $195,925.37. La diferencia es de $45,246.04; solo el primer año se ahorra $1,080 de impuestos.

Preguntas frecuentes

¿Por qué poner los bonos y no las acciones en la cuenta con beneficio fiscal?

Porque los intereses de los bonos pagan impuestos cada año a tu tasa normal, así que protegerlos ahorra más. Las acciones difieren su ganancia hasta la venta y suelen tener tasas más bajas, por lo que pierden menos por impuestos en una cuenta normal.

¿Aplica igual si mi cuenta es tipo Roth o de aportaciones después de impuestos?

Hay beneficio, porque el crecimiento queda libre de impuestos, pero muchos inversionistas prefieren meter ahí los activos con mayor rendimiento esperado (acciones) para aprovechar al máximo ese crecimiento libre de impuestos. La mejor opción depende de tu situación completa.

¿Y si todo mi dinero está en un solo tipo de cuenta?

Entonces la ubicación de activos no aplica: el beneficio solo existe cuando puedes repartir tus inversiones entre una cuenta normal y una con beneficio fiscal.

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Estimación con fines educativos y supuestos simplificados: los rendimientos, impuestos y comisiones reales varían. No es asesoría financiera; consulta a un asesor financiero o fiscal.