Comparador de tarjetas de crédito: ¿cuál te sale más barata?
Compara dos tarjetas de crédito por lo que realmente te cuestan al año: intereses sobre el saldo que arrastras, anualidad y recompensas o cashback, más el saldo a partir del cual cambia la más barata.
Cómo funciona
Costo neto anual = saldo promedio × tasa anual + anualidad − 12 × gasto mensual × tasa de recompensas · saldo de equilibrio = (anualidad B − anualidad A − gasto anual × (recompensas B − recompensas A)) ÷ (tasa A − tasa B)
La mejor tarjeta depende de cómo la usas. Si arrastras saldo, casi siempre importa más la tasa de interés; si pagas el total cada mes (pago para no generar intereses), los intereses son cero y gana la tarjeta con mejores recompensas después de la anualidad. Esta calculadora suma intereses, anualidad y recompensas en un solo costo anual por tarjeta y encuentra el saldo en el que cambia la respuesta. Los intereses se aproximan como saldo × tasa anual; los bancos los calculan con saldo promedio diario, así que el monto real es un poco mayor.
Ejemplo resuelto
Con un saldo de 2,000 y un gasto de 1,500 al mes (18,000 al año): la tarjeta A, con tasa de 24.99%, sin anualidad y 1.5% de recompensas, cuesta 499.80 − 270 = 229.80 al año; la tarjeta B, con 19.99%, anualidad de 95 y 2% de recompensas, cuesta 399.80 + 95 − 360 = 134.80. La tarjeta B es más barata por 95.00. El saldo de equilibrio es (95 − 18,000 × 0.5%) ÷ 5% = 100: por encima de eso gana la tasa más baja de la tarjeta B.
Fuentes: CFPB — Credit card agreement database · Wikipedia — Credit card interest
Preguntas frecuentes
¿Importa la tasa si pago el total cada mes?
No. Con el periodo de gracia no pagas intereses por tus compras, así que pon 0 en el saldo y compara solo recompensas contra anualidad.
¿Vale la pena una tarjeta con anualidad?
Sí, cuando las recompensas extra sobre tu gasto superan la anualidad. El saldo de equilibrio muestra cuándo ocurre.
¿Debo incluir el bono de bienvenida?
Solo ayuda el primer año. Para una comparación de largo plazo déjalo fuera, o réstalo de la anualidad del primer año.
¿Qué tan exacta es la estimación de intereses?
Supone un saldo promedio estable. Los intereses reales se calculan sobre el saldo promedio diario con capitalización, así que son un poco mayores.
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Estimaciones con fines educativos y de planeación, no asesoría financiera. Los contratos, comisiones, bases de días y redondeos varían entre prestamistas: revisa el costo oficial (CAT, TAE o APR) y tu contrato antes de decidir.