¿Conviene quitar la cobertura amplia de tu seguro de auto? Calcúlalo con números

Cómo funciona

Pago máximo = valor del auto − deducible · Si prima ÷ valor > 10%, conviene quitarla · Probabilidad de equilibrio = prima ÷ pago máximo · Valor esperado = P(pérdida total) × pago máximo − prima · Subir el deducible conviene si P(siniestro) < ahorro en prima ÷ deducible extra

La parte del seguro que protege tu propio auto (daños materiales por choque y robo; en México, lo que separa la cobertura amplia de la limitada o de la de responsabilidad civil) paga la reparación o el valor comercial del auto, pero nunca más que ese valor menos el deducible. Conforme el auto envejece, lo máximo que la aseguradora te puede pagar se encoge mientras la prima casi no baja. La prueba clásica es la regla del 10%: cuando la prima de un año supera la décima parte del valor del auto, para un conductor típico la cobertura cuesta más de lo que vale. La prueba más fina es la probabilidad de equilibrio: divide la prima entre el pago máximo y pregúntate si de verdad pierdes el auto con esa frecuencia. La decisión también depende de si podrías reemplazar el auto con tus ahorros mañana mismo, de si el banco exige la cobertura y de si quedarte solo con robo (más barato) ya te da la protección que te importa.

Ejemplo resuelto

Patricia tiene un auto que vale $65,000 y paga $7,800 al año por daños materiales y robo, con deducible de $5,000. La prima es el 12% del valor y lo máximo que le pagarían es $60,000, el equivalente a 7.7 años de primas. La cobertura solo compensa si tuviera una pérdida total en más del 13% de los años; con su riesgo estimado del 6%, el valor esperado es 0.06 × 60,000 − 7,800 = −$4,200 al año. Como tiene $80,000 ahorrados, lo sensato es quitarla (o, al menos, subir el deducible a $10,000 y ahorrarse $1,600 al año).

Fuentes: CarInsurance.com — When to drop comprehensive and collision (average premiums by state, 2026) · Insurance Information Institute — Facts + Statistics: Auto insurance

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