Simulador de crédito indexado a la inflación: UVA, UDI, UF y UVR
Simula un crédito indexado a la inflación —como los créditos UVA, en UDIS, en UF o en UVR— con tasa real: primera y última cuota, saldo nominal en el tiempo, cuándo llega a su máximo y qué parte de tu ingreso se lleva la cuota.
Cómo funciona
Cuota en unidades del índice A = P × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), i = tasa real ÷ 12 · índice después de k meses = (1 + inflación)^(k/12) · cuota nominal = A × índice · saldo nominal = saldo real × índice · ingreso en el año y = ingreso × (1 + aumento)^(y − 1)
En un crédito indexado la deuda está expresada en una unidad que sube con los precios —la UVA en Argentina, las UDIS en México, la UF en Chile, la UVR en Colombia— y pagas encima una tasa real baja. La cuota es constante en términos reales, pero en dinero corriente crece con la inflación, y al principio el saldo nominal puede aumentar aunque pagues puntualmente. El riesgo clave es tu ingreso: si los sueldos suben menos que los precios, la cuota se lleva cada año una parte mayor de tu ingreso. Compara la relación cuota-ingreso al inicio y al final, y prueba un escenario pesimista de salarios.
Ejemplo resuelto
Un crédito de 100,000 indexado a la inflación con 5% de tasa real a 20 años tiene una cuota real constante de 659.96 en dinero de hoy. Con 25% de inflación anual, la primera cuota mensual es de 672.34 y crece cada mes hasta 57,242.04 en la última; el saldo nominal sigue subiendo hasta el mes 191, con un máximo cercano a 1.02 millones, y recién baja del monto original de 100,000 en el mes 239. Si el ingreso empieza en 5,000 y sube 22% al año, la cuota se lleva 13.4% del ingreso al principio y 26.2% al final.
Fuentes: Wikipedia — Unidad de Fomento · Wikipedia — Inflation-indexed bond
Preguntas frecuentes
¿Por qué mi saldo sube aunque pago todos los meses?
Porque la deuda se ajusta por inflación. Las primeras cuotas devuelven poco capital real, así que el ajuste suma más en pesos de lo que amortizas; el saldo nominal llega a un máximo y después baja.
¿Los créditos UVA o en UDIS son más baratos que los de tasa fija?
Su tasa real es menor y la primera cuota es mucho más baja, lo que facilita calificar. En términos reales cuestan parecido a un crédito fijo con la tasa nominal equivalente; la diferencia es quién asume el riesgo de la inflación: tú.
¿Qué pasa si los sueldos suben menos que la inflación?
La relación cuota-ingreso aumenta. Algunos créditos indexados permiten extender el plazo si la cuota supera cierto porcentaje del salario; revisa tu contrato.
¿Usa los valores oficiales de la UVA, UDI o UF?
No: usa tu supuesto de inflación, así que sirve para cualquier índice y país. Prueba con las proyecciones oficiales y con varios escenarios.
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Estimaciones con fines educativos y de planeación, no asesoría financiera. Los contratos, comisiones, convenciones de días y redondeos varían entre entidades: revisa el costo anual total que informa tu contrato (CAT, TAE, TEA o APR) antes de decidir.