¿Cuánto dinero necesito para jubilarme? Capital, gasto futuro e inversión mensual
Calcula cuánto capital necesitas para jubilarte con tu nivel de vida actual, ajustado por inflación, y cuánto invertir cada mes desde hoy para juntarlo.
Cómo funciona
Gasto al jubilarte = gasto de hoy × (1 + inflación)^años que faltan · Capital = gasto anual × [(1 − (1 + r)^−N) ÷ r] × (1 + r), con r = (1 + rendimiento en el retiro) ÷ (1 + inflación) − 1 y N = años de retiro · Inversión mensual = el capital despejado de la fórmula de aportaciones mensuales
Planear el retiro tiene dos etapas y aquí se calculan ambas. Primero se lleva tu gasto mensual de hoy a lo que costará el mismo nivel de vida el día que te jubiles, por efecto de la inflación. Luego se calcula el capital que puede pagar ese ingreso, que sigue subiendo con los precios, durante todo tu retiro usando el rendimiento real (descontada la inflación) que gana tu dinero cuando ya no trabajas. Al final se despeja la inversión mensual que te lleva a ese capital con el rendimiento que esperas antes de jubilarte. Cambios pequeños en la inflación o en la edad de retiro mueven mucho las tres cifras, así que tómalas como una estimación para planear.
Ejemplo resuelto
Luis tiene 30 años, gasta $50,000 al mes y quiere jubilarse a los 60. Con 6% de inflación, en 30 años ese nivel de vida costará unos $287,175 al mes. Para pagarlo durante 25 años de retiro (hasta los 85) con un rendimiento del 7% necesita un capital de unos $77,148,478, que puede juntar invirtiendo cerca de $21,856 al mes desde hoy con un rendimiento del 12%.
Preguntas frecuentes
¿Por qué sale un capital tan grande?
Se suman dos efectos: décadas de inflación que elevan tu gasto mensual muy por encima del actual, y un capital que debe sostener ese gasto, que sigue subiendo, durante 20 o 30 años. Ambos se componen, así que la cifra naturalmente es alta.
¿Qué es el rendimiento real durante el retiro?
Es el rendimiento que ganas ya jubilado, descontada la inflación: (1 + rendimiento) ÷ (1 + inflación) − 1. Usarlo permite que el capital pague un ingreso que sube con los precios, en lugar de una cantidad fija que pierde valor cada año.
¿Cada cuánto debo revisar este cálculo?
Cada uno o dos años, y siempre que cambien tus ingresos, tus gastos o tus planes de retiro. Ajusta tu inversión mensual para no desviarte a medida que tus cifras reales reemplazan los supuestos.
¿La pensión del gobierno o de mi afore reduce lo que necesito?
Sí. Si esperas recibir una pensión, resta ese ingreso mensual de tu gasto antes de calcular: el capital solo tiene que cubrir la diferencia entre lo que gastarás y lo que te pagará la pensión.
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Estimación con fines educativos; no es asesoría de inversión. Los rendimientos de fondos de inversión y de productos ligados al mercado no están garantizados y el desempeño pasado no predice el futuro. Revisa los datos vigentes y consulta a un asesor financiero certificado.