Calculadora de penalización (comisión) por pago anticipado de un préstamo
¿Conviene adelantar pagos a tu préstamo o hipoteca si cobran penalización? Compara la comisión por amortización anticipada con los intereses que ahorras al reducir el plazo o la cuota.
Cómo funciona
Penalización = monto adelantado × %, o monto adelantado × tasa mensual × meses de intereses, o una comisión fija · cuota A = B × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ) · plazo menor: n₂ = −ln(1 − B₂ × i ÷ A) ÷ ln(1 + i) · intereses ahorrados = (A × n − B) − intereses del nuevo calendario · neto = intereses ahorrados − penalización
Muchas hipotecas y préstamos personales cobran por pagar antes: un porcentaje del monto adelantado (la “comisión por amortización anticipada” en España), varios meses de intereses o una comisión fija. La decisión es aritmética: conviene adelantar cuando los intereses que evitas superan la penalización. Mantener la cuota y reducir el plazo ahorra más intereses; mantener el plazo baja la cuota mensual. Los intereses ahorrados no se descuentan, así que en plazos largos compáralos también con lo que podría rendir ese dinero.
Ejemplo resuelto
Con 150,000 pendientes al 7% y 240 meses restantes, la cuota es de 1,162.95. Adelantar 30,000 con una penalización del 2% cuesta 600. Manteniendo la cuota, los 120,000 restantes se liquidan en 13 años 3 meses en lugar de 20 años (81 meses antes), lo que ahorra 64,940.03 de intereses; el ahorro neto después de la penalización es de 64,340.03.
Fuentes: CFPB — What is a prepayment penalty? · Investopedia — Prepayment penalty
Preguntas frecuentes
¿Qué conviene más: reducir plazo o reducir cuota?
Reducir el plazo ahorra muchos más intereses porque el saldo desaparece antes. Reducir la cuota alivia tu flujo mensual, pero ahorra menos.
¿Cómo se calcula una penalización de “meses de intereses”?
Monto adelantado × tasa anual ÷ 12 × número de meses. Tres meses de intereses sobre 30,000 al 7% son 30,000 × 0.07 ÷ 12 × 3 = 525.
¿Puedo evitar la penalización?
Muchos contratos permiten adelantar sin costo un porcentaje al año (por ejemplo 10% a 20% del saldo), la eliminan después de algunos años o la ley la limita. Lee la cláusula de pago anticipado y reparte los abonos grandes entre varios años.
¿Me conviene adelantar pagos o invertir el dinero?
Adelantar te da un rendimiento seguro igual a la tasa del préstamo. Si puedes ganar más de forma confiable, después de impuestos y riesgo, invertir puede convenir; con préstamos caros, adelantar suele ganar.
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Estimaciones con fines educativos y de planeación, no asesoría financiera. Los contratos, comisiones, convenciones de días y redondeos varían entre entidades: revisa el costo anual total que informa tu contrato (CAT, TAE, TEA o APR) antes de decidir.