Calculadora de pago anticipado: cuánto antes terminas tu préstamo con pagos extra
Descubre cuántos años antes liquidas un préstamo y cuánto ahorras en intereses si sumas un pago extra a capital cada mes. Sirve para hipotecas, autos y más.
Cómo funciona
Mensualidad programada = pago amortizado del saldo · Cada mes: interés = saldo × tasa anual ÷ 12, y saldo = saldo + interés − (mensualidad + pago extra) · Se repite hasta que el saldo llega a 0
Cada peso extra que abonas va directo al capital, así que deja de generar todos los intereses que habría acumulado en el futuro. Como el interés se calcula sobre el saldo pendiente, el efecto crece mes con mes: entre más pronto y más grande sea el abono, más tiempo e intereses te ahorras. Es la forma más segura de ganarle a un crédito sin refinanciarlo, y funciona igual en hipotecas, créditos de auto, préstamos personales o créditos educativos.
Ejemplo resuelto
Ana debe $125,000 de su hipoteca al 6.5% anual y le quedan 30 años; su mensualidad es de $790.09. Si le suma $200 cada mes (un pago total de $990.09), termina de pagar en 17 años y 10 meses en lugar de 30: 12 años y 2 meses antes, y con $73,368.78 menos de intereses.
Preguntas frecuentes
¿Cómo me aseguro de que el pago extra se vaya a capital?
Pide al banco que lo aplique como abono a capital y no como adelanto de la siguiente mensualidad. Muchas bancas en línea tienen la opción de pago a capital; si no, indícalo al pagar y revisa en tu estado de cuenta que el saldo bajó por el monto extra.
¿Conviene más abonar a capital o invertir ese dinero?
Compara la tasa de tu crédito con lo que podrías ganar de forma segura después de impuestos. Abonar a un crédito al 6.5% equivale a un rendimiento garantizado de 6.5%, difícil de superar sin riesgo; si tu tasa es muy baja, invertir puede rendir más a largo plazo. Muchas personas hacen un poco de ambas cosas.
¿Me pueden cobrar penalización por pagar antes?
La mayoría de las hipotecas y créditos de consumo aceptan pagos anticipados sin costo, pero algunos cobran una comisión si liquidas en los primeros años. Revisa en tu contrato si existe una cláusula de penalización por pago anticipado antes de acelerar tus pagos.
¿Qué pesa más, el monto del abono o empezar pronto?
Las dos cosas ayudan, pero empezar pronto tiene mucho efecto porque al inicio el saldo es más alto y cada peso evita más intereses. Con un saldo de $250,000 al 6.5% a 30 años, abonar $100 al mes ahorra $58,859.89 y abonar $400 ahorra $146,737.56.
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Esta es una estimación con fines educativos, no asesoría financiera. Cada institución aplica su propio redondeo, comisiones, seguros y condiciones de crédito, así que confirma las cifras exactas con tu banco o con un asesor financiero.