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Calculadora de abono a capital para bajar la mensualidad de tu hipoteca (recast)

Haz un abono a capital y recalcula tu hipoteca con la misma tasa y el mismo plazo: descubre cuánto baja tu mensualidad y cuántos intereses te ahorras.

Saldo actual del crédito

Abono a capital (pago único)

Tasa de interés anual

Años restantes

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Cómo funciona

Nuevo saldo = saldo − abono · Nueva mensualidad = nuevo saldo × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), con la misma tasa y el mismo plazo · Intereses ahorrados = (mensualidad anterior × n − saldo) − (nueva mensualidad × n − nuevo saldo)

Cuando haces un abono a capital y eliges reducir la mensualidad (lo que en EE. UU. se llama recast), el banco conserva tu tasa y el plazo que te queda, pero vuelve a calcular la amortización sobre un saldo menor. El resultado es una mensualidad más baja para siempre, con la misma fecha final. A diferencia de un refinanciamiento, no hay crédito nuevo ni revisión de buró y, cuando mucho, una comisión pequeña, pero la tasa de interés sigue siendo exactamente la misma.

Ejemplo resuelto

Sofía debe $260,000 al 6% y le quedan 25 años, con una mensualidad de $1,675.18. Recibe una herencia y abona $40,000 a capital: el banco recalcula los $220,000 restantes a los mismos 25 años y su mensualidad baja a $1,417.46, unos $257.72 menos al mes. A lo largo del plazo se ahorra $37,316.17 en intereses.

Preguntas frecuentes

¿En qué se diferencia de refinanciar?

Al reducir la mensualidad con un abono, tu crédito se recalcula sobre un saldo menor con la misma tasa y el mismo plazo, y a lo mucho pagas una comisión pequeña. Al refinanciar cambias el crédito por uno nuevo, con otra tasa, otro plazo y gastos de cierre. Lo primero conviene si tienes efectivo y una buena tasa; lo segundo, si quieres bajar la tasa.

¿Me conviene reducir la mensualidad o el plazo?

Reducir el plazo ahorra más intereses, porque mantienes el mismo pago y terminas antes. Reducir la mensualidad te da más liquidez cada mes con la misma fecha final. Si tu presupuesto está apretado, baja la mensualidad; si puedes seguir pagando lo mismo, reduce el plazo.

¿Todos los créditos permiten recalcular la mensualidad?

No todos. Muchos bancos lo permiten con un abono mínimo y a veces una comisión; en EE. UU., por ejemplo, los créditos FHA, VA y USDA normalmente no admiten recast. Pregunta a tu banco antes de hacer el abono y pide que se aplique a capital con reducción de mensualidad.

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Estimación con fines educativos; no constituye asesoría financiera, fiscal ni crediticia. Confirma las cifras exactas con tu banco o institución financiera.