Calculadora de amortización negativa

Cómo funciona

Interés mensual = saldo × tasa ÷ 12 · si cuota < interés: saldo += interés − cuota (interés diferido) · cuota recalculada = nuevo saldo × i ÷ (1 − (1 + i)^−(meses restantes)) · tope: saldo ≥ tope % × préstamo original

La amortización negativa ocurre cuando la cuota de un préstamo es menor que los intereses que se cobran, así que el interés no pagado se suma al capital y la deuda crece. Aparece en hipotecas de tasa variable con cuota opcional o con tope de pago, en algunos préstamos de cuota creciente y en planes de pago de préstamos estudiantiles basados en ingresos. El peligro es el recálculo: cuando el saldo llega a su tope (a menudo entre 110% y 125% del préstamo original) o llega una fecha programada, la cuota se ajusta para amortizar un saldo mayor en menos años, lo que provoca un salto fuerte en el pago.

Ejemplo resuelto

Un préstamo de 200,000 al 6% genera 1,000 de intereses al mes. Si pagas solo 900, quedan 100 sin pagar en el mes 1, que se suman al saldo; como luego se cobran intereses sobre un saldo mayor, tras 24 meses el saldo es 202,543.20, con 2,543.20 de intereses diferidos. No se alcanza el tope de 110% (220,000), pero si el préstamo se recalcula entonces sobre los 336 meses restantes, la cuota pasa a 1,245.89, frente a 1,199.10 si hubiera amortizado todo desde el inicio.

Fuentes: CFPB — What is negative amortization? · Wikipedia — Negative amortization

Preguntas frecuentes