Calculadora de hipoteca con tasa variable: cuánto sube tu mensualidad en el primer ajuste
Calcula cuánto cambia la mensualidad de una hipoteca mixta o de tasa variable cuando termina el periodo de tasa fija y la tasa se ajusta por primera vez.
Cómo funciona
Mensualidad inicial = PAGO(crédito, tasa inicial, plazo total) · Saldo al ajuste = saldo amortizado al terminar el periodo fijo · Nueva mensualidad = PAGO(saldo, tasa nueva, meses restantes)
En una hipoteca de tasa variable con periodo fijo inicial (llamada hipoteca mixta en algunos países, o ARM 5/1 en Estados Unidos) pagas una tasa fija durante los primeros años; después la tasa se ajusta y la mensualidad se recalcula para los años que faltan. La nueva mensualidad se calcula sobre el saldo que aún debes en el momento del ajuste, no sobre el crédito original, repartido en el plazo restante. Si las tasas suben, ese ajuste puede disparar la mensualidad: es el famoso choque de pagos del que advierten los bancos.
Ejemplo resuelto
Andrés pide un crédito de $350,000 a 30 años con tasa fija de 5.5% durante los primeros 5 años; su mensualidad inicial es de $1,987.26. Al terminar el periodo fijo todavía debe $323,612.11. Si la tasa se ajusta a 8%, ese saldo se amortiza en los 25 años restantes con una mensualidad de $2,497.69: $510.43 más al mes por un solo ajuste.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa una hipoteca 5/1?
El primer número indica cuántos años la tasa se mantiene fija (5) y el segundo cada cuánto puede ajustarse después, en años (1 = cada año). Una 7/6 es fija 7 años y luego se ajusta cada 6 meses.
¿La nueva mensualidad se calcula sobre lo que pedí prestado?
No. Se calcula sobre el saldo que todavía debes cuando cambia la tasa, pagadero en el plazo que queda. Como ya abonaste algo de capital, ese saldo es un poco menor que el crédito original.
¿Hasta dónde puede subir mi tasa?
Muchos créditos de tasa variable tienen topes: uno para el primer ajuste, otro para cada ajuste periódico y uno máximo para toda la vida del crédito. Revisa tu contrato para conocer los tuyos.
¿Me conviene una hipoteca de tasa variable o fija?
La variable suele empezar con una tasa más baja, pero te expone a que suba la mensualidad. Si piensas vender o liquidar antes del primer ajuste, o esperas que las tasas bajen, puede convenir; si buscas certeza, la fija es más segura.
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Estimación con fines educativos; no es asesoría financiera. Antes de contratar una hipoteca, revisa las condiciones de tu banco y consulta a un asesor financiero.