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Calculadora de préstamo o hipoteca con cuota creciente

Calcula un préstamo o hipoteca con cuota creciente, cuyo pago sube un porcentaje fijo cada año: primera y última cuota, comparación con la cuota fija, intereses extra y saldo máximo.

Monto del préstamo

Tasa de interés (anual)

Plazo (años)

Aumento anual de la cuota

Número de aumentos anuales

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Cómo funciona

Cuota del año y = C₁ × (1 + g)^mín(y − 1, G) · C₁ = P ÷ Σ (1 + g)^mín(y − 1, G) × a₁₂ × (1 + i)^(−12(y − 1)) · a₁₂ = [1 − (1 + i)⁻¹²] ÷ i · i = tasa anual ÷ 12

Un préstamo con cuota creciente empieza con un pago más bajo que sube un porcentaje fijo cada año durante varios años y después se mantiene. Está pensado para quienes esperan que sus ingresos crezcan: la hipoteca de pagos graduados de la FHA de Estados Unidos (sección 245) sube 7.5% al año durante cinco años, y algunos bancos de España y Latinoamérica ofrecen hipotecas de “cuota creciente”. La contrapartida es que al principio amortizas menos capital, así que pagas más intereses en total y, si las primeras cuotas no cubren los intereses, el saldo puede crecer (amortización negativa).

Ejemplo resuelto

Un préstamo de 200,000 al 6% a 30 años con cuotas que suben 3% al año durante 10 años empieza en 976.23 al mes —222.87 menos que la cuota fija de 1,199.10— y llega a 1,311.97 desde el año 11. Las cuotas del primer año no cubren los intereses, así que el saldo llega a 200,293.25 antes de bajar. Los intereses totales son 249,168.65 frente a 231,676.38 con cuota fija: 17,492.27 más.

Fuentes: HUD — Section 245(a) program description (archived) · Wikipedia — Graduated payment mortgage loan

Preguntas frecuentes

¿Qué es una hipoteca con cuota creciente?

Un préstamo cuya cuota mensual empieza baja y aumenta un porcentaje fijo cada año durante cierto número de años; después se mantiene constante el resto del plazo.

¿Por qué pago más intereses que con cuota fija?

Porque las primeras cuotas, más bajas, amortizan menos capital: debes más durante más tiempo y los intereses se calculan sobre un saldo mayor.

¿Puede subir el saldo?

Sí, si la primera cuota es menor que los intereses del mes. La calculadora lo indica como amortización negativa y muestra el saldo máximo.

¿A quién le conviene?

A quien confía en que sus ingresos subirán, como profesionistas al inicio de su carrera. Si los ingresos no crecen, la cuota en aumento puede volverse una carga.

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Estimaciones con fines educativos y de planeación, no asesoría financiera. Los contratos, comisiones, bases de días y redondeos varían entre prestamistas: revisa el costo oficial (CAT, TAE o APR) y tu contrato antes de decidir.