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Calculadora de comisión por apertura de un préstamo

Calcula la comisión por apertura de un préstamo, el dinero que realmente recibes, la cuota mensual y la tasa anual con la comisión incluida, ya sea descontada, financiada o pagada al firmar.

Monto del préstamo

Comisión por apertura

Cómo se paga la comisión

Tasa de interés (anual)

Plazo (meses)

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Cómo funciona

Comisión = préstamo × comisión % · descontada: recibes préstamo − comisión y debes el préstamo · financiada: recibes el préstamo y debes préstamo + comisión · cuota = S × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ) · tasa con comisión: resuelve dinero neto = cuota × [1 − (1 + j)⁻ⁿ] ÷ j, tasa anual = 12 × j · monto bruto = dinero deseado ÷ (1 − comisión %)

La comisión por apertura es un cargo único por tramitar un préstamo, normalmente de 1% a 8% en préstamos personales y de 0.5% a 1% en hipotecas. No cambia la tasa de interés, pero reduce el dinero que realmente recibes —o aumenta lo que debes—, así que el costo verdadero es la tasa anual con comisiones: la tasa a la que tus cuotas devuelven solo el dinero que recibiste. Es el mismo método de tasa interna de retorno que usan el CAT en México, la TAE en España y el APR en Estados Unidos.

Ejemplo resuelto

Un préstamo de 10,000 con 5% de comisión por apertura descontada implica una comisión de 500.00, así que a tu cuenta llegan 9,500 mientras devuelves 10,000 al 10% en 36 meses: 322.67 al mes y 1,616.19 de intereses. Contando la comisión, el crédito cuesta 2,116.19 y la tasa anual real es 13.56%, no 10%. Para recibir los 10,000 completos tendrías que pedir 10,000 ÷ 0.95 = 10,526.32.

Fuentes: CFPB — Regulation Z §1026.4, finance charge (includes points and loan fees) · Wikipedia — Annual percentage rate

Preguntas frecuentes

¿Conviene pagar comisión por apertura?

Compara tasas con comisiones (CAT o TAE), no solo la tasa de interés. Un préstamo con comisión y tasa menor puede convenir si lo mantienes todo el plazo; si vas a liquidarlo antes, el préstamo sin comisión suele salir más barato.

¿Por qué la tasa con comisión es mayor que la tasa de interés?

Porque pagas intereses sobre el saldo completo pero recibes menos dinero (o debes la comisión encima). Al repartir la comisión en el plazo, el costo anual efectivo sube.

¿Cuánto debo pedir para recibir un monto exacto?

Si la comisión se descuenta, divide el dinero que necesitas entre (1 − comisión %). Para recibir 10,000 con 5% de comisión debes pedir 10,526.32.

¿Se puede negociar la comisión por apertura?

Muchas veces sí, sobre todo con buen historial, si ya eres cliente o tienes otra oferta. Pide que la reduzcan o eliminen a cambio de una tasa un poco más alta y compara el CAT o la TAE.

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Estimaciones con fines educativos y de planeación, no asesoría financiera. Los contratos, comisiones, bases de días y redondeos varían entre prestamistas: revisa el costo oficial (CAT, TAE o APR) y tu contrato antes de decidir.