Calculadora de abonos a capital: cuánto ahorras con pagos extra a tu hipoteca
Descubre cuántos años antes terminas de pagar tu hipoteca y cuántos intereses te ahorras con abonos extra a capital mensuales, anuales o únicos, o calcula el abono mensual que necesitas para liquidarla en el plazo que elijas, con tabla anual y gráfica del saldo.
Cómo funciona
Mensualidad M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), con r = tasa anual ÷ 12 · cada mes: intereses = saldo × r; capital = M + abono extra − intereses; el saldo baja hasta llegar a cero · ahorro = intereses del plan original − intereses con abonos · abono necesario para liquidar en g meses = M_meta − M, con M_meta = S × r ÷ (1 − (1 + r)^−g) y S el saldo de hoy
En una hipoteca de tasa fija, la mensualidad está calculada para que el saldo llegue a cero al final del plazo. Cada mes se cobran intereses sobre el saldo pendiente y el resto del pago reduce el capital. Todo abono extra va directo al capital, así que ya no genera intereses: el mes siguiente pagas menos intereses, una parte mayor de la mensualidad va a capital y el efecto se acumula. Por eso los abonos que haces al principio del crédito son los que más ahorran. Elige «Ahorro con un abono extra» para sumar un abono mensual y, en Más opciones, un abono anual (con cada 12.º pago) o un abono único; la calculadora recorre mes a mes los dos planes y te muestra los intereses que te ahorras, el tiempo que te ahorras y el nuevo plazo. Elige «Abono necesario para una meta» para saber cuánto abonar cada mes para liquidar el saldo de hoy en los años que quieras. Si tu crédito ya está en curso, escribe los pagos que ya hiciste: los abonos empiezan con el siguiente pago y el saldo de hoy se reconstruye con el monto, la tasa y el plazo originales. La mensualidad obligatoria no cambia (con la opción de reducir plazo); solo terminas antes. Los resultados cubren capital e intereses y suponen una tasa fija.
Ejemplo resuelto
Fernanda tiene una hipoteca de $300,000 al 6% a 30 años: su mensualidad es de $1,798.65 y pagaría $347,515 de intereses en 360 pagos. Si abona $200 extra cada mes (paga $1,998.65), la liquida en 279 pagos, 23 años 3 meses, es decir, 6 años 9 meses antes, y sus intereses bajan a $256,341: se ahorra $91,173 (26.2 % de los intereses originales). Sus $55,600 de abonos extra le ahorran $1.64 de intereses por cada peso. Si en cambio quisiera liquidarla en 20 años, necesitaría abonar $350.65 extra al mes y se ahorraría $131,686.
Fuentes: CFPB: What is a prepayment penalty? · CFPB: What is amortization? · Calculator.net: Mortgage payoff calculator (method comparison)
Preguntas frecuentes
¿Cómo debo hacer el abono extra?
Pide a tu banco que lo aplique a capital y no como pago adelantado de la siguiente mensualidad. Aplicado a capital, reduce para siempre el saldo sobre el que se cobran intereses; si no, puede quedarse como saldo a favor sin ahorrarte nada. Muchos bancos te dejan elegir entre reducir el plazo o la mensualidad; esta calculadora muestra la opción de reducir el plazo, que es la que más intereses ahorra.
¿Qué conviene más, abonar a capital o invertir?
Compara la tasa de tu hipoteca con lo que podrías ganar de forma confiable en otro lado, después de impuestos. Abonar a una hipoteca al 6% equivale a un rendimiento garantizado del 6%; invertir podría darte más, pero con riesgo. Mucha gente primero arma un fondo de emergencia y luego reparte entre ambas cosas.
¿Cuánto ahorro si abono $100 extra al mes?
En un crédito de $300,000 a 30 años al 6%, $100 extra al mes ahorran unos $53,300 de intereses y adelantan la liquidación 3 años 11 meses; con $200 al mes ahorras $91,173 y 6 años 9 meses. Escribe los datos de tu crédito para ver tus cifras exactas.
¿Sirve hacer un solo abono grande al año?
Sí. Abonar una mensualidad extra al año (por ejemplo, $1,800 en el crédito del ejemplo, como abono anual) adelanta la liquidación 5 años 3 meses y ahorra unos $70,900 de intereses. Es buena forma de usar el aguinaldo o un bono.
¿Me cobran comisión por hacer abonos a capital?
En muchos países los créditos hipotecarios de tasa fija permiten abonos anticipados sin penalización, pero no siempre. Revisa tu contrato o pregunta a tu banco antes de hacerlos, sobre todo si vas a hacer un abono grande en los primeros años.
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Esta es una estimación con fines educativos, no una asesoría financiera. Los bancos usan su propio redondeo, comisiones y condiciones: confirma las cifras exactas con tu banco o con un asesor financiero certificado.