Calculadora de ahorro para la universidad: cuánto ahorrar al mes
Calcula cuánto necesitas ahorrar cada mes para juntar el dinero de la universidad, según tu meta, lo que ya tienes ahorrado, los años que faltan y el rendimiento.
Cómo funciona
Aportación mensual = (meta − ahorro actual × (1 + i)^n) ÷ [((1 + i)^n − 1) ÷ i], donde i = rendimiento anual ÷ 12 y n = años × 12
Aquí el cálculo va al revés de una proyección normal: en lugar de preguntar cuánto crece un depósito fijo, busca el depósito mensual que llega justo a tu meta. Primero lleva tu ahorro actual al futuro con interés compuesto; lo que falte para la meta es lo único que tienes que cubrir con aportaciones mensuales. Por eso empezar con algo ya ahorrado baja mucho la mensualidad. Como tus depósitos también generan rendimientos, entre más años tengas por delante, mayor parte de la meta la ponen los intereses y no tu bolsillo. El total que aportas incluye lo que ya tenías ahorrado.
Ejemplo resuelto
Mariana quiere juntar $100,000 para la universidad de su hijo en 15 años, con un rendimiento anual de 6% y $5,000 ya ahorrados. Esos $5,000 crecen a unos 5,000 × 1.005^180 ≈ $12,270, así que faltan cerca de $87,730. El factor de anualidad a 180 meses es ((1.005^180 − 1) ÷ 0.005) ≈ 290.8, por lo que necesita aportar $87,730 ÷ 290.8 ≈ $302 al mes. En total pone de su bolsillo unos $59,300 (incluidos los $5,000 iniciales) y los rendimientos aportan los otros $40,700.
Preguntas frecuentes
¿Qué rendimiento debo suponer?
Depende de dónde inviertas. Si faltan muchos años y usas un fondo con parte en acciones, un 6% o 7% anual puede ser razonable; si faltan pocos años o ahorras en instrumentos de deuda o en una cuenta de ahorro, conviene suponer bastante menos. Una tasa moderada mantiene la aportación realista.
¿Qué hago si no me alcanza para ahorrar lo que marca la calculadora?
Puedes bajar la meta para cubrir solo una parte del costo, empezar antes para tener más años, o planear cubrir la diferencia con becas, ingresos del momento o un crédito educativo. Cubrir una parte es una estrategia muy común.
¿El cálculo toma en cuenta los impuestos?
No descuenta impuestos del rendimiento. Si tu inversión paga impuestos sobre las ganancias, usa una tasa neta más baja. En EE. UU., los planes 529 crecen libres de impuestos cuando se usan en gastos educativos, así que ahí puedes usar la tasa completa.
¿Conviene tomar en cuenta la inflación?
Sí. Las colegiaturas suelen subir cada año, así que define la meta con el costo estimado para cuando tu hijo entre a la universidad, no con el precio de hoy.
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Esta es una estimación con fines educativos y no constituye asesoría financiera. Las colegiaturas, las becas, las tasas de interés y los rendimientos cambian cada año: confirma las cifras exactas con la oficina de apoyo financiero de la universidad o con un asesor financiero certificado.