Calculadora de empeño: cuánto pagas para recuperar tu prenda y qué tasa anual pagas
Calcula cuánto cuesta desempeñar tu prenda: el cargo financiero mensual, comisiones únicas y de almacenaje, el total a pagar mes a mes, la tasa anual equivalente, el costo por cada $100 prestados y a partir de qué mes recuperar la prenda cuesta más de lo que vale.
Cómo funciona
Cargo mensual = préstamo × tasa mensual + almacenaje fijo · Cargo financiero = cargo mensual × meses + comisiones únicas · Total para desempeñar = préstamo + cargo financiero · Tasa anual = (cargo financiero ÷ préstamo) × (12 ÷ meses); sin comisiones extra, tasa anual = tasa mensual × 12
En un empeño, la casa de empeño te presta dinero y se queda con un objeto como garantía, la prenda. Cada mes (normalmente cada periodo de 30 días) te cobra un cargo financiero como porcentaje del préstamo, y algunas agregan una comisión única de apertura o un cargo fijo de almacenaje. Para recuperar la prenda pagas el préstamo más todos los cargos acumulados, y casi siempre se cobra el mes completo aunque solo uses parte de él. Si el préstamo se paga en un solo pago, la tasa anual equivalente es el cargo financiero entre el préstamo, multiplicado por el número de plazos que caben en un año: un empeño de un mes al 20% mensual equivale a 20% × 12 = 240% anual. Las comisiones fijas elevan todavía más la tasa, sobre todo en plazos cortos. No revisan tu historial de crédito ni quedas con una deuda personal: si no desempeñas, se quedan con la prenda. Ese es justo el riesgo, porque la prenda suele valer más que el préstamo. En Más opciones puedes escribir cuánto vale para ver desde qué mes desempeñarla cuesta más de lo que vale. Los cargos máximos, los plazos y los periodos de gracia dependen de las leyes de cada lugar.
Ejemplo resuelto
Con los valores iniciales, un préstamo de $150 al 20% mensual que desempeñas al mes paga un cargo de 150 × 20% × 1 = $30, así que recuperas tu prenda con $180; la tasa anual es (30 ÷ 150) × (12 ÷ 1) = 240% y pagas $20 por cada $100 prestados. Otro caso: Luis empeña un reloj y le prestan $2,000 con un cargo del 8% mensual. Si lo desempeña en 3 meses, el cargo es 2,000 × 8% × 3 = $480, así que paga $2,480 para recuperarlo, $160 por cada mes, y la tasa anual equivale a 8% × 12 = 96%.
Fuentes: Alabama State Banking Department: Calculating APR for pawn transactions · 12 CFR Part 1026, Appendix J (Regulation Z annual percentage rate computations), Cornell LII
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si no pago el empeño?
Al vencer el plazo y el periodo de gracia, la casa de empeño se queda con tu prenda y la vende. No te queda una deuda ni afecta tu historial de crédito, pero pierdes el objeto, que muchas veces vale más que el préstamo.
¿Cómo se calcula la tasa anual de un empeño?
Si pagas todo en un solo pago, la tasa anual es (cargo financiero ÷ préstamo) × número de plazos en un año. Un empeño de un mes al 8% equivale a 96% anual, y uno al 20% mensual a 240%. Las comisiones únicas forman parte del cargo, así que suben la tasa.
¿Puedo refrendar el empeño?
Muchas casas de empeño te dejan refrendar: pagas solo los cargos del periodo y extiendes el plazo. Así conservas tu prenda, pero el préstamo no baja y el cargo vuelve a correr, y refrendar una y otra vez puede costar más de lo que vale el objeto.
¿Puedo desempeñar antes del plazo?
Por lo general sí, y desempeñar antes significa pagar menos meses de cargos. Como casi siempre se cobra el mes completo, desempeñar unos días después de iniciar un mes cuesta lo mismo que hacerlo al final de ese mes.
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Estimación educativa; no es asesoría financiera.