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Calculadora de préstamo con garantía de auto (empeño de auto)

Calcula el costo real de un préstamo con garantía de tu auto: la comisión de cada plazo de 30 días, la tasa anual, cuánto pagas si lo renuevas y qué parte del valor de tu auto queda en juego.

Monto del préstamo

Comisión por plazo

Duración del plazo (días)

Número de renovaciones

Otros cargos únicos (gravamen, trámite)

Valor del auto

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Cómo funciona

Comisión por plazo = préstamo × comisión % · comisiones totales = comisión por plazo × (renovaciones + 1) + cargos únicos · tasa anual = (comisión por plazo + cargos únicos) ÷ préstamo × 365 ÷ días · tasa efectiva anual = (1 + comisión %)^(365 ÷ días) − 1 · LTV = préstamo ÷ valor del auto

Un préstamo con garantía de auto (empeño de auto o “title loan”) es un crédito corto a pago único respaldado por la factura o el título de tu vehículo. El prestamista suele cobrar una comisión fija —alrededor del 25% del préstamo por 30 días según la FTC y la CFPB de Estados Unidos—, lo que equivale a cerca de 300% anual. Muchas personas no pueden pagar todo al vencimiento, así que pagan solo la comisión y renuevan; cada renovación agrega otra comisión completa mientras la deuda original sigue igual, y si dejas de pagar pueden quedarse con tu auto.

Ejemplo resuelto

Pedir 1,000 con un auto que vale 6,000 (16.67% de LTV) con una comisión de 25% por 30 días cuesta 250 por plazo, es decir, 25% × 365 ÷ 30 = 304.17% anual. Si lo renuevas 3 veces y pagas en el cuarto plazo, pagas 4 × 250 = 1,000 de comisiones —el 100% del préstamo— y 2,000 en total. Renovarlo todo el año equivaldría a una tasa efectiva de alrededor de 1,410%.

Fuentes: FTC — What to know about payday and car title loans · CFPB — Single-payment vehicle title lending

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula la tasa anual de un empeño de auto?

Divide el cargo financiero entre el monto prestado y anualízalo según el plazo: una comisión de 25% por 30 días es 25% × 365 ÷ 30 ≈ 304% anual. Los cargos únicos al firmar la elevan todavía más.

¿Qué pasa si renuevo el préstamo?

Pagas solo la comisión y el capital completo se renueva por otro plazo con una nueva comisión. Tres renovaciones de un préstamo de 1,000 al 25% cuestan 1,000 en comisiones —lo mismo que el préstamo— y sigues debiendo los 1,000.

¿Cuánto me prestan por mi auto?

Normalmente entre 25% y 50% del valor del vehículo. El resultado de LTV muestra qué parte de tu auto queda comprometida; si no pagas, el auto es la garantía.

¿Hay opciones más baratas?

Un préstamo pequeño de una cooperativa o caja de ahorro, un plan de pagos con el acreedor, una disposición de efectivo con tarjeta o un adelanto de tu empleador suelen costar mucho menos que un crédito al 300% anual garantizado con tu auto.

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Estimaciones con fines educativos y de planeación, no asesoría financiera. Los contratos, comisiones, bases de días y redondeos varían entre prestamistas: revisa el costo oficial (CAT, TAE o APR) y tu contrato antes de decidir.