Calculadora de factoraje: comisión, anticipo y tasa anual efectiva
Calcula la comisión, el anticipo y la tasa anual efectiva de ceder una factura a una empresa de factoraje para compararla con una línea de crédito bancaria.
Cómo funciona
Comisión = factura × comisión% × (días ÷ 30) · Anticipo = factura × anticipo% · Tasa anual efectiva = comisión ÷ anticipo × 365 ÷ días × 100
El factoraje (factoring) consiste en ceder una factura por cobrar a cambio de efectivo inmediato. La empresa de factoraje te adelanta la mayor parte del valor, cobra una comisión que suele crecer con los días que la factura tarda en pagarse y te entrega el resto, la reserva, cuando tu cliente liquida. Una comisión que parece pequeña, como un 3%, sale cara porque solo tienes el dinero unas semanas. Anualizarla sobre lo que realmente te adelantaron muestra el costo verdadero y es la única forma justa de compararla con un crédito bancario.
Ejemplo resuelto
La empresa de Sofía cede una factura de $10,000 con 85% de anticipo y 3% de comisión por cada 30 días; su cliente paga a los 45 días. La comisión es 10,000 × 3% × 1.5 = $450, el anticipo es de $8,500 y en total recibe $9,550. La tasa anual efectiva es 450 ÷ 8,500 × 365 ÷ 45 ≈ 42.94%, muy por encima del 3% que se anuncia.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la tasa anual es mucho mayor que la comisión?
Porque la comisión se cobra por unas pocas semanas y la tasa anual la lleva a un año completo. Un 3% por 45 días se repite unas ocho veces en un año, así que el costo anual es varias veces la comisión anunciada.
¿Qué es la reserva o aforo en el factoraje?
La empresa de factoraje solo adelanta una parte de la factura, el porcentaje de anticipo, y retiene el resto como reserva. Cuando tu cliente paga, te liberan esa reserva menos la comisión pactada.
¿El factoraje es un préstamo?
No exactamente: es la venta o cesión de una cuenta por cobrar, así que normalmente no se registra como deuda. Pero, medido como tasa anual, suele salir más caro que pedir prestado, por eso conviene comparar la tasa efectiva.
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